In den letzten Jahren wurden die Anbieter von regulierten Zahltagskrediten mit einer Reihe von neuen Vorschriften konfrontiert, die von der Financial Conduct Authority (FCA) und der Competition and Markets Authority (CMA) durchgesetzt wurden.

Die neuen Regeln

  • Ab Mai dieses Jahres sind alle Online-Kreditgeber verpflichtet, auf mindestens einer Preisvergleichsseite zu werben und auch einen Link zu dieser Seite anzugeben.
  • Sowohl Online- als auch stationäre Anbieter von Zahltagskrediten müssen ihren Kunden nun eine Zusammenfassung ihrer Kreditkosten vorlegen. Daraus geht hervor, wie hoch die Gesamtkosten ihres letzten Kredits waren, wie hoch die kumulativen Kosten ihrer Kreditaufnahme bei diesem Kreditgeber in den letzten 12 Monaten waren und wie sich verspätete Rückzahlungen auf ihre Kreditkosten auswirken.
  • Im Januar 2015 führte die FCA eine Obergrenze für die Kosten von Zahltagskrediten ein – dies bedeutete, dass die Zinsen und Gebühren für alle hochpreisigen kurzfristigen Kredite auf 0,8 % des geliehenen Betrags pro Tag begrenzt wurden.
  • Wenn Kreditnehmer ihre Kredite nicht rechtzeitig zurückzahlen können, dürfen die Verzugsgebühren 15 £ nicht überschreiten. Darüber hinaus sind die Gesamtkosten, einschließlich Gebühren und Zinsen, auf 100 % der ursprünglichen Summe begrenzt. Das bedeutet auch, dass kein Kreditnehmer jemals mehr als das Doppelte des geliehenen Betrags zurückzahlen muss.

Ist die Regulierung zu weit gegangen?

Es war zwar klar, dass eine stärkere Regulierung notwendig ist, aber sie kann erhebliche negative Folgen für diejenigen haben, denen sie helfen soll. Die FCA untersucht daher weiterhin den Markt und wird in Kürze die Ergebnisse ihrer „Call for Input“-Untersuchung über die Auswirkungen der Preisobergrenze und die Frage, ob sie geändert werden sollte, veröffentlichen. Insbesondere möchte die Aufsichtsbehörde wissen, ob die derzeitige Höhe des Preises dazu führt, dass sich mehr Verbraucher an illegale Kredithaie wenden. Diese Arbeit der FCA wird sich auch mit anderen Aspekten des Marktes befassen, einschließlich Überziehungskrediten, insbesondere solchen, die nicht genehmigt sind, da diese wegen ihrer hohen Gebühren kritisiert wurden.

Mehr werden abgelehnt

Kreditnehmer mit höherem Risiko haben in der Regel einen weitaus größeren Bedarf an Zahltagskrediten, und dies kann an sich schon ein schwieriges Umfeld für diejenigen schaffen, die geeignete Produkte zum richtigen Zinssatz anbieten und gleichzeitig die Vorschriften einhalten wollen. Strengere Annahmemethoden bedeuten, dass immer mehr Kredite abgelehnt werden. Die Consumer Finance Association, die Zahltagskreditgeber vertritt, sagt, dass die Preisobergrenze bereits dazu geführt hat, dass 600.000 Verbraucher weniger Zugang zu Krediten haben. Sie sagt, dass die Zahl der genehmigten Kredite seit 2013 um 42% gesunken ist. Es wird davon ausgegangen, dass es für mehr Menschen schwieriger ist, ihre Rechnungen für Versorgungsleistungen und Steuern zu bezahlen.

Dies ist ein stark regulierter Sektor

Aber wohin gehen diese Kunden? Es gibt Befürchtungen, dass mehr von ihnen zu Kredithaien gehen, die nicht nur höhere Gebühren verlangen, sondern auch Drohungen einsetzen, um die Rückzahlung sicherzustellen. Auch wenn der Sektor der Zahltagskredite von einigen kritisiert wird, sollte man nicht vergessen, dass es einige Unternehmen mit gutem Ruf gibt, die nicht nur bei der FCA registriert sind, sondern sich auch an einen Verhaltenskodex der Branche halten und das Risikomanagement ernst nehmen. Es besteht kein Zweifel daran, dass Zahltagskredite einen Platz für diejenigen haben, die einfach nicht über die Runden kommen, sei es, dass sie auf ihr Gehalt warten oder einen plötzlichen Notfall zu finanzieren haben – wie zum Beispiel einen kaputten Heizkessel im Winter. Viele nehmen sie in Anspruch. Der Sunday Mirror berichtete im April, dass täglich 17 Krankenschwestern und -pfleger einen Zahltagskredit beantragen, zusätzlich zu einem Viertel weiterer Personen, die beim Royal College of Nursing einen Härtefallzuschuss beantragen.

Ein Gleichgewicht zu finden ist der Schlüssel

Es besteht kein Zweifel, dass ein gut regulierter und transparenter Markt für Zahltagskredite eine Hilfe sein kann, vorausgesetzt, der Kreditnehmer versteht die Gebühren. Für Risikomanager ist die Durchführung einer angemessenen Due-Diligence-Prüfung unerlässlich, um sicherzustellen, dass diese neuen Regeln befolgt werden. Aber auch die Regulierungsbehörden müssen erkennen, dass die Anbieter von Zahltagskrediten einer angemessenen Regulierung bedürfen, wenn die Kredite in einem gut verwalteten Risikorahmen angeboten werden können.