Nos últimos anos, as empresas que operam no sector regulamentado dos empréstimos do dia de pagamento foram confrontadas com uma série de novas regras aplicadas pela Autoridade de Conduta Financeira (FCA) e pela Autoridade da Concorrência e dos Mercados (CMA).
As novas regras
- A partir de maio deste ano, todos os prestamistas em linha são obrigados a fazer publicidade em, pelo menos, um site de comparação de preços e a apresentar uma hiperligação para o mesmo.
- Tanto os prestamistas do dia de pagamento em linha como os da rua têm agora de fornecer aos clientes actuais um resumo do seu custo de empréstimo. Este resumo deve indicar o custo total do seu empréstimo mais recente, bem como o custo cumulativo dos empréstimos contraídos junto desse mutuante nos 12 meses anteriores e a forma como os atrasos no reembolso afectaram o custo do empréstimo.
- Em janeiro de 2015, a FCA impôs um limite aos custos dos empréstimos do dia de pagamento, o que significa que os juros e as comissões de todos os empréstimos de curto prazo de elevado custo foram limitados a 0,8% por dia do montante emprestado.
- Se os mutuários não conseguirem reembolsar os seus empréstimos a tempo, os encargos de mora não podem exceder £15. Além disso, o custo total, incluindo taxas e juros, é limitado a 100% do montante original. Isto também significa que nenhum mutuário pagará mais do dobro do que pediu emprestado.
Terá a regulamentação ido longe demais?
Embora tenha ficado claro que era necessária mais regulamentação, esta pode ter consequências negativas significativas para aqueles que se destina a ajudar. Como tal, a FCA continua a sondar o mercado e está prestes a divulgar os resultados da sua análise “call for input” sobre os efeitos do limite de preços e se este deve ser alterado. Nomeadamente, a autoridade reguladora quer saber se o facto de estar fixado no seu nível atual significa que mais consumidores estão a recorrer a agiotas ilegais. Este trabalho da FCA incidirá também sobre outros aspectos do mercado, incluindo os descobertos bancários, especificamente os que não são autorizados, uma vez que têm sido criticados pelo seu elevado nível de encargos.
Mais estão a ser rejeitados
Os mutuários de maior risco tendem a necessitar muito mais de empréstimos do dia de pagamento, o que, por si só, pode criar um ambiente difícil para aqueles que procuram oferecer produtos adequados à taxa de juro correta, mantendo a conformidade. Os métodos de aceitação mais rigorosos significam que há mais pessoas a serem recusadas. A Consumer Finance Association, que representa os credores do dia de pagamento, afirma que o limite de preços já resultou em menos 600 000 consumidores com acesso ao crédito. Diz que o número de empréstimos aprovados desde 2013 caiu 42%. Entende-se que mais pessoas estão a ter dificuldade em pagar as suas contas de serviços públicos e impostos municipais como resultado disso.
Este é um sector altamente regulamentado
Mas para onde vão estes clientes? Receia-se que mais clientes estejam a recorrer a agiotas, que não só cobram mais, como também podem usar comportamentos ameaçadores para garantir o pagamento. Embora o sector dos empréstimos do dia de pagamento tenha sido alvo de críticas por parte de alguns, convém lembrar que existem algumas empresas de boa reputação, que não só estão registadas na FCA, como também cumprem um código de conduta do sector e levam a sério a gestão do risco. Não há dúvida de que os empréstimos do dia de pagamento têm lugar para aqueles que simplesmente não conseguem fazer face às despesas, quer estejam à espera de um pagamento ou tenham uma emergência súbita para pagar – como uma caldeira avariada no inverno, por exemplo. Muitos estão a recorrer a eles e o Sunday Mirror noticiou em abril que 17 enfermeiros por dia pediam empréstimos do dia de pagamento, para além de mais um quarto que solicitava subsídios de emergência do Royal College of Nursing.
Encontrar um equilíbrio é fundamental
Não há dúvida de que um mercado de empréstimos do dia de pagamento bem regulamentado e transparente pode oferecer uma ajuda, desde que o mutuário compreenda os encargos. Para os gestores de risco, a realização de diligências adequadas é essencial para garantir o cumprimento destas novas regras. Mas também as entidades reguladoras têm de perceber que se os empréstimos podem ser oferecidos num quadro de risco bem gerido, então esses fornecedores de empréstimos do dia de pagamento precisam de uma regulamentação que seja proporcional.