Bedeutet das Ende von QuickQuid das Ende von Zahltagskrediten?

Am vergangenen Freitag ist der größte britische Zahltagskreditgeber QuikQuid nach einer Reihe von Kundenbeschwerden und Entschädigungsforderungen zusammengebrochen. Das Unternehmen gab bekannt, dass es den britischen Markt „aufgrund regulatorischer Unsicherheit“ verlässt, da die Eigentümer keine Einigung mit dem Financial Ombudsman Service in Bezug auf Entschädigungen erzielen konnten.

Doch während Verbraucherschützer sich freuen, gibt es auch Bedenken, dass weniger Auswahl in diesem Sektor das Leben für diejenigen, die kaum Zugang zu Krediten haben, noch schwieriger machen könnte.

QuickQuid war eine Marke von CashEuroNet UK und seinen anderen Marken, die sich jetzt ebenfalls in der Verwaltung befinden, darunter der Zahltagskreditgeber Pounds to Pocket und der Ratenkreditanbieter On Stride. Alle drei waren Tochtergesellschaften der US-amerikanischen Enova, die einer einmaligen Belastung von 58 Millionen Pfund zugestimmt hat, wovon 33 Millionen Pfund zur Unterstützung des Unternehmens bis zum Ausstieg aus dem Vereinigten Königreich bestimmt sind.

Aber ist eine strengere Regulierung dafür verantwortlich, dass die Zahltagskreditbranche in diesem Land ausstirbt? QuickQuid folgt auf Wonga, das 2018 zusammengebrochen ist. In diesem Jahr wurde auch Instant Cash Loans Limited aufgelöst – zu dem die Marken The Money Shop, Payday Express, Payday UK und Ladder Loans gehörten.

Doch obwohl die Zahl der Anbieter von Zahltagskrediten schrumpft, sind sie nicht ganz verschwunden. Diejenigen, die übrig bleiben, sehen sich jedoch einer ständigen Bedrohung ausgesetzt, nicht nur durch die strengeren Vorschriften, sondern auch durch die Frage, ob sie den Kundenbeschwerden standhalten können.

Eine Explosion von Beschwerden
Seit den frühen Tagen der Zahltagskredite sind sich die Kunden ihrer Beschwerderechte heute viel bewusster und werden zudem von Schadenmanagement-Unternehmen dazu ermutigt.

Es wurde berichtet, dass CashEuroNet UK allein in der ersten Hälfte dieses Jahres mehr als 3.000 Beschwerden verzeichnete. Viele davon beklagten, dass es zu einfach gewesen sei, Geld zu leihen, das dann unmöglich zurückgezahlt werden konnte – es wurde zudem berichtet, dass die Gesamtzahl der Beschwerden aus den Vorjahren 10.000 überschritten haben könnte. Im Großen und Ganzen gibt der Bürgerbeauftragte (Ombudsman) der Mehrheit der Beschwerden über Zahltagskredite statt – in der Regel weit über 60 % – und so liegen die Probleme für die Anbieter auf der Hand.

Während QuickQuid offenbar Entschädigungsangebote machte, wird davon ausgegangen, dass viele Kunden diese ablehnten und die Beschwerde stattdessen an den Ombudsman eskalierten, was oft dazu führte, dass der Kreditgeber deutlich mehr auszahlen musste. Der Unterschied konnte beträchtlich sein: Die BBC führte ein Beispiel an, bei dem einem Kunden 50 £ Entschädigung von QuickQuid und anschließend 2.000 £ über den Ombudsman angeboten wurden.

Das strengere Regulierungssystem wurde in den letzten fünf Jahren sowohl von der Financial Conduct Authority als auch von der Competition and Markets Authority verschärft. Kreditgeber wurden gezwungen, ab 2017 auf mindestens einer Preisvergleichsseite präsent zu sein, und ab 2015 wurden Kostenobergrenzen eingeführt. Dies bedeutete, dass Kunden nicht mehr als 0,8 % des geliehenen Betrags pro Tag zahlten und die Gesamtkosten (einschließlich Gebühren und Zinsen) auf 100 % der ursprünglichen Summe begrenzt wurden. Kreditnehmer mussten also nie mehr als das Doppelte des geliehenen Betrags zurückzahlen. Verzugsgebühren wurden auf 16 £ begrenzt, und es wurde den Kreditgebern untersagt, Bankdaten von Kunden anzufordern oder Zahlungen von deren Konten ohne ausdrückliche Zustimmung einzuziehen; zudem wurden erweiterte Erschwinglichkeitsprüfungen obligatorisch.

Die FCA wird in Kürze über ihre Untersuchungen zu Zahltagskrediten berichten und darüber, ob die Regulierung und ein kleinerer Markt mehr Menschen dazu zwingen könnten, auf Kredithaie zurückzugreifen. Die Consumer Finance Association, der Branchenverband für Zahltagskreditgeber, hatte bereits 2017 berichtet, dass die Preisobergrenze bereits dazu geführt hat, dass schätzungsweise 600.000 Verbraucher weniger Zugang zu Krediten haben.

Es gibt zahlreiche Hilfestellungen für Menschen in finanziellen Schwierigkeiten sowie alternative Optionen, darunter vereinbarte Überziehungskredite, Kreditgenossenschaften und andere ähnliche Zahltagskreditgeber, aber es gibt keine Universallösung. Der Sektor eignet sich gut für den FinTech-Bereich, und ein Unternehmen, Savvy.co.uk, gibt an, eine „ethische Alternative zu Zahltagskrediten“ anzubieten, bei der Kunden, die sich wahrscheinlich in schwierigeren Umständen befinden, Kredite aufnehmen können, wenn sie die Kriterien durch einen schnellen Online-Prozess erfüllen. Eine weitere Option ist Creditspring, wo Gebühren anfallen und Beträge von entweder 250 £ oder 500 £ zweimal geliehen werden können – die Gebühr von 8 £ pro Monat ersetzt dabei die Zinsen.

Der Sektor der Zahltagskredite hat sich entwickelt, weil ein Bedarf an Krediten bestand, und dieser ist nicht verschwunden. QuickQuid mag weg sein, aber sein Abgang wird nichts an der Tatsache ändern, dass viele Menschen weiterhin auf eine kurzfristige finanzielle Lösung angewiesen sind.