¿Significa la desaparición de QuickQuid el fin de los Préstamos de Día de Pago?
El viernes pasado se produjo la quiebra de QuikQuid, el mayor prestamista de día de pago del Reino Unido, tras una serie de quejas de clientes y reclamaciones de indemnización. La empresa anunció que abandonaba el mercado británico «debido a la incertidumbre normativa", ya que los propietarios del negocio no consiguieron llegar a un acuerdo con el Servicio del Defensor Financiero sobre cuestiones relacionadas con las indemnizaciones.
Pero, aunque los grupos de consumidores lo celebren, también preocupa que una menor oferta en el sector pueda hacer la vida aún más difícil a quienes tienen poco acceso al crédito.
QuickQuid era una marca propiedad de CashEuroNet UK y sus otras marcas, que ahora también están en administración, entre ellas el prestamista de día de pago Pounds to Pocket y el proveedor de préstamos a plazos On Stride. Las tres eran filiales de la estadounidense Enova, que ha acordado un cargo único de 58 millones de libras, de los que 33 millones se destinarán a mantener el negocio hasta que salga del Reino Unido.
Pero, ¿es una regulación más rigurosa la responsable de acabar con el sector de los préstamos de día de pago de este país? QuickQuid sigue los pasos de Wonga, que se hundió en 2018. Este año también ha desaparecido Instant Cash Loans Limited, propietaria de las marcas The Money Shop, Payday Express, Payday UK y Ladder Loans.
Sin embargo, aunque el número de proveedores de préstamos de día de pago está disminuyendo, no han desaparecido del todo. Los que quedan, sin embargo, se enfrentan a la amenaza constante, no sólo del endurecimiento del régimen regulador, sino también de si son capaces de soportar las reclamaciones de los clientes.
Una explosión de reclamaciones
Desde los primeros días de los préstamos de día de pago, los clientes son ahora mucho más conscientes de su derecho a reclamar y también están siendo animados a hacerlo por las empresas de gestión de reclamaciones.
Se informó de que CashEuroNet UK había recibido más de 3.000 reclamaciones solo en la primera mitad de este año. Muchos de ellos se quejaban de que había sido demasiado fácil pedir dinero prestado, que luego era imposible devolver; también se ha informado de que el número total de reclamaciones de años anteriores podría haber superado las 10.000. En términos generales, el Defensor del Pueblo estima la mayoría de las reclamaciones sobre préstamos de día de pago, normalmente muy por encima del 60 %, por lo que los problemas para los proveedores son evidentes.
Aunque QuickQuid aparentemente estaba haciendo ofertas de indemnización, se entiende que muchos clientes las rechazaban y, en su lugar, escalaban la reclamación al Defensor del Pueblo, lo que a menudo llevaba al prestamista a tener que pagar significativamente más. La diferencia podría ser sustancial, y la BBC cita que en un caso un cliente recibió una oferta de 50 libras de indemnización de QuickQuid y luego 2.000 libras a través del Defensor del Pueblo.
El régimen regulador más riguroso se ha ido intensificando durante los últimos cinco años, tanto por parte de la Autoridad de Conducta Financiera como de la Autoridad de Competencia y Mercados. Los prestamistas se vieron obligados a aparecer en al menos un sitio de comparación de precios a partir de 2017 y desde 2015 se impusieron límites a los costes, lo que significaba que los clientes no pagarían más del 0,8 % de la cantidad prestada al día y el coste total (incluidas las comisiones y los intereses) se limitó al 100 % de la suma original. Esto significaba que los prestatarios nunca tendrían que pagar más del doble de lo que pidieron prestado. Las comisiones por impago se limitaron a 16 libras y también se bloqueó a los prestamistas para que no pudieran solicitar los datos bancarios de un cliente ni tomar el pago de su cuenta sin consentimiento explícito, además de que las comprobaciones de solvencia mejoradas se volvieron obligatorias.
La FCA debe informar sobre sus investigaciones sobre los préstamos de día de pago y si la regulación y un mercado más reducido podrían estar obligando a más personas a recurrir a los usureros. La Asociación de Finanzas al Consumidor, el organismo comercial de los prestamistas de día de pago, había informado en 2017 de que el límite de precios ya había dado lugar a que aproximadamente 600.000 consumidores menos tuvieran acceso al crédito.
Existe mucha orientación para quienes se enfrentan a dificultades financieras, así como opciones alternativas disponibles, incluidos descubiertos acordados, cooperativas de crédito y otros prestamistas de día de pago similares, pero no existe una solución única. El sector se presta bien al sector FinTech y una empresa, Savvy.co.uk, dice que ofrece «una alternativa ética a los préstamos de día de pago" con clientes, que probablemente se encuentren en circunstancias más difíciles, capaces de pedir prestado si pueden cumplir los criterios a través de un proceso rápido en línea. Otra opción es Creditspring, donde se pagan comisiones y se pueden pedir prestadas cantidades de 250 o 500 libras dos veces; el coste de la comisión, que es de 8 libras al mes, sustituye a los intereses.
El sector de los préstamos de día de pago se desarrolló porque existía la necesidad de pedir prestado y eso no ha desaparecido. QuickQuid puede haberse ido, pero su desaparición no hará nada por alterar el hecho de que muchas personas siguen necesitando una solución financiera a corto plazo.