Die jüngste Geldstrafe gegen den Autofinanzierer Moneybarn sollte eine deutliche Mahnung an alle Finanzdienstleister sein – sie müssen eine faire Behandlung aller Kunden sicherstellen, insbesondere derjenigen, die als „schutzbedürftig“ angesehen werden könnten. In diesem Monat wurde Moneybarn, das zu Provident Financial gehört, nach einer zweijährigen Untersuchung von der FCA mit einer Geldstrafe in Höhe von 2,77 Millionen Pfund belegt, weil das Unternehmen nicht genug getan hat, um Kunden zu helfen, die mit ihren Zahlungen in Verzug geraten waren.
Was ist schief gelaufen?
Die FCA erklärte, dass Moneybarn zwischen dem 1. April 2014 und dem 31. Dezember 2017 71.254 regulierte Kredite vergeben hat. Davon sind mehr als 1.400 Kunden in Verzug geraten, nachdem sie sich auf die „unhaltbaren“ kurzfristigen Rückzahlungsbedingungen des Unternehmens eingelassen hatten. Die Aufsichtsbehörde stellte fest, dass Moneybarn die Konsequenzen ausbleibender Zahlungen nicht „klar, fair und nicht irreführend“ erläutert hatte. Sie fügte hinzu, dass viele dieser Kreditnehmer eine Anleitung benötigten, wie sie „ihre Zahlungsrückstände über einen realistischen und nachhaltigen Zeitraum ausgleichen können“. Moneybarn hat dies jedoch nicht getan, was zu „schwerwiegenden Verstößen“ geführt hat. Moneybarn hat seitdem freiwillig mehr als 30 Millionen Pfund als Entschädigung an fast 6.000 Kunden gezahlt, ohne dass diese nachweisen mussten, dass sie eine finanzielle Notlage erlitten hatten, und jeder hat durchschnittlich 5.056 Pfund erhalten. Außer Rand und Band
Moneybarn hätte sich wohl besonders darauf einstellen müssen, dass seine Kunden eher in Schwierigkeiten geraten würden, da der Kreditgeber in der Regel mit Kunden zu tun hat, die von normalen Kreditgebern aufgrund einer schlechten Kreditgeschichte abgelehnt werden. Mark Steward, Direktor für Durchsetzung und Marktaufsicht bei der FCA, sagte, Moneybarn habe Kunden in finanziellen Schwierigkeiten nicht klar über „ihre Optionen für den Ausstieg aus ihren Krediten und die damit verbundenen finanziellen Auswirkungen informiert, was dazu führte, dass vielen Kunden höhere Kündigungskosten entstanden. Es wurde jedoch eingeräumt, dass die Geldbuße noch höher hätte ausfallen können, wenn der Kreditgeber nach Gesprächen mit der Aufsichtsbehörde die 30 Millionen Pfund nicht zurückgezahlt hätte. Ursprünglich hatte die FCA geplant, Moneybarn mit einer Geldbuße von fast 4 Millionen Pfund zu belegen, diese aber aufgrund der Kooperation reduziert. In der Zwischenzeit wurde Provident Financial im Februar 2018 von der FCA mit einer Geldstrafe in Höhe von 2 Millionen £ belegt, weil eine andere Marke des Unternehmens, der Kreditkartenanbieter Vanquis, ein Fehlverhalten begangen hatte. Der Grund dafür war, dass das Unternehmen es versäumt hatte, offenzulegen, dass der volle Preis eines Zusatzprodukts namens ‚Repayment Option Plan‘ eine Zinskomponente enthielt, wenn am Monatsende ein unbezahlter Saldo auf der Kreditkarte vorhanden war. Das Produkt wurde damit beworben, dass es den Kunden hilft, ihre Schulden zu verwalten, und hatte verschiedene Funktionen, darunter die Möglichkeit, ihre Konten einzufrieren und jedes Jahr einen einmonatigen Zahlungsurlaub zu nehmen. Die FCA stellte fest, dass die meisten Kunden das Produkt nutzten, ohne sich dessen bewusst zu sein, was „zu einem Anstieg ihrer Verschuldung führen könnte“. Vanquis hat sich freiwillig bereit erklärt, die Zinsen, die den Kunden für das Produkt von Juni 2003 bis zum 31. März 2014 berechnet wurden, zurückzuzahlen, da die FCA vor dieser Zeit nicht für die Regulierung des Verbraucherkreditmarktes zuständig war. Lehren für andere Unternehmen
Auch wenn sie sich nicht an Kunden mit einer schlechten Kredithistorie wenden, sollten viele Finanzdienstleister über Strategien verfügen, um gefährdeten Kunden zu helfen, wenn der Bedarf entsteht. Die FCA definiert einen schutzbedürftigen Kunden als „jemanden, der aufgrund seiner persönlichen Umstände besonders anfällig für Nachteile ist, insbesondere wenn ein Unternehmen nicht mit angemessener Sorgfalt handelt“. Es ist nicht immer möglich, zu erkennen, wer Probleme hat. So kann jemand, der älter ist, leichter zu erkennen sein als jemand, der psychische Probleme hat, zum Beispiel. Von den Unternehmen wird jedoch erwartet, dass sie sich in diesem Bereich bemühen. Sie sollten sicherstellen, dass sie mit den Leitlinien der FCA auf dem Laufenden sind und ihre Mitarbeiter kontinuierlich schulen. Dieses Thema steht ganz oben auf dem Radar der Aufsichtsbehörden und wie die Fälle bei Provident Financial gezeigt haben, könnte ein Versäumnis ernste Konsequenzen haben.