L’open banking – l’utilisation d’interfaces de programmation d’applications (API) pour connecter les banques à d’autres fournisseurs de services financiers – promet de nombreux avantages, du moins en théorie. Mais l’année dernière, elle n’a pas réussi à s’imposer, de nombreuses personnes ne comprenant pas ce qu’elle offre et s’inquiétant des risques liés à la sécurité des données.

L’initiative a maintenant deux ans puisqu’elle a été lancée en janvier 2018, lorsque l’Autorité de la concurrence et des marchés (CMA) a demandé aux neuf plus grands fournisseurs de comptes courants britanniques d’ouvrir leurs données. Cette démarche a été autorisée par la directive révisée sur les services de paiement (DSP2), qui a rendu obligatoire le droit d’accès aux données des comptes de paiement afin de stimuler l’innovation et la concurrence au sein du marché des paiements. L’objectif est de permettre à des tiers d’accéder à ces informations, de manière standardisée, afin de fournir des services et des produits de meilleure qualité et mieux adaptés, ainsi qu’une meilleure budgétisation. Les consommateurs manquent de connaissances
Les consommateurs semblent encore très peu informés sur l’open banking. Une enquête menée par Which ? l’année dernière a révélé que les trois quarts des personnes n’en avaient même jamais entendu parler. Par ailleurs, 70 % ont déclaré qu’il était peu probable qu’ils envisagent de partager leurs données financières, les principales raisons étant qu’ils étaient déjà satisfaits de leurs arrangements actuels (64 %) / qu’ils avaient des inquiétudes concernant la confidentialité des données (41 %). Selon Jenny Ross, rédactrice en chef de Which ? Money :

« L’Open Banking pourrait être révolutionnaire en permettant aux consommateurs de mieux contrôler leurs finances et d’avoir un plus grand choix de produits et de services, mais deux ans plus tard, un très grand nombre de personnes ne savent toujours pas de quoi il s’agit.

« Pour que l’Open Banking soit un jour un succès, les régulateurs et le secteur doivent faire davantage pour en promouvoir les avantages et démontrer que les clients sont correctement protégés contre les violations de données et les escroqueries, afin de renforcer la confiance dans ces services.

Les entreprises se méfient
Une enquête récente de la Fédération des petites entreprises a révélé que la majorité des petites entreprises se méfient du partage électronique des données bancaires. Depuis son introduction il y a deux ans, seules 15 % des PME partagent les données de leur compte bancaire professionnel avec des tiers et, lorsque c’est le cas, c’est principalement pour mettre à jour un logiciel de comptabilité. Bien que l’open banking devrait permettre aux propriétaires de PME de mieux gérer leur trésorerie et de bénéficier de produits financiers plus compétitifs, environ deux tiers des personnes interrogées ont déclaré qu’elles n’envisageraient pas de le faire, quatre sur dix estimant que le partage des données bancaires n’était pas sûr. Le président du FSB, Mike Cherry, a déclaré :

« Nous avons toujours dit que, si les choses étaient bien faites, les avantages de l’open banking seraient énormes. Toutefois, le krach financier laisse planer une longue ombre. De nombreux propriétaires de petites entreprises ne font toujours pas confiance aux prêteurs pour agir correctement

. »
La FSB a demandé à la FCA de veiller à ce que les interfaces bancaires ouvertes soient « absolument étanches » et reconnaît que l’autorité de régulation doit également faire davantage pour sensibiliser le public. La FCA voit son rôle élargi
La FCA joue un rôle actif dans le domaine de l’open banking. Le mois dernier, elle a lancé un « appel à contribution » sur les projets visant à étendre les règles de la banque ouverte pour créer un modèle plus large de « finance ouverte ». Même s’il existe des problèmes de sécurité, le régulateur est considéré comme favorable à cette évolution car elle devrait permettre aux consommateurs et aux entreprises de comparer plus facilement les produits et les fournisseurs. La FCA souhaite recevoir des commentaires d’ici le 17 mars 2020 et publiera une déclaration de retour d’information à l’été 2020. L’appel a été salué par Keith Richards, directeur général du Chartered Insurance Institute, qui a déclaré :

« Il est positif de voir la FCA chercher des moyens de rendre le marché de l’assurance, et les services financiers dans leur ensemble, plus productifs. Le financement ouvert peut également accroître les chances des consommateurs vulnérables de bénéficier non seulement de la couverture appropriée dont ils ont besoin, mais aussi d’un prix abordable. »

Mais il a ajouté :

« La FCA doit prendre pleinement en compte les risques de sécurité des données liés à l’accès ouvert, savoir qui et quoi protège les sources de données à tous les points de la chaîne, et s’assurer qu’il s’agit d’un système avec des mécanismes intégrés pour fournir de l’aide et des réparations, si les choses tournent mal. »

Pour l’instant, plus d’éducation est nécessaire, et l’open banking doit atteindre un point de basculement pour que la compréhension augmente, et que l’industrie montre qu’elle peut réellement assurer la sécurité des données.