Open Banking – die Verwendung von Anwendungsprogrammierschnittstellen (APIs), um Banken mit anderen Finanzdienstleistern zu verbinden – verspricht viele Vorteile, zumindest in der Theorie. Doch im vergangenen Jahr konnte sich das Thema nicht durchsetzen, da viele entweder nicht verstanden haben, was es bietet, oder aber Bedenken hinsichtlich der Datensicherheit hatten.
Die Initiative ist nun zwei Jahre alt und wurde im Januar 2018 gestartet, als die Wettbewerbs- und Marktaufsichtsbehörde (CMA) die neun größten britischen Girokontoanbieter aufforderte, ihre Daten zu öffnen. Der Schritt wurde durch die überarbeitete Zahlungsdiensterichtlinie (PSD2) ermöglicht, die das Recht auf Zugang zu Zahlungskontodaten vorschreibt, um Innovation und Wettbewerb auf dem Zahlungsmarkt zu fördern. Ziel ist es, dass Dritte auf standardisierte Weise auf die Informationen zugreifen können, um bessere und maßgeschneiderte Dienstleistungen und Produkte sowie eine bessere Budgetierung anzubieten. Den Verbrauchern fehlt das Wissen
Die Verbraucher scheinen immer noch sehr wenig über Open Banking zu wissen. Eine von Which? im letzten Jahr durchgeführte Umfrage ergab, dass drei Viertel der Menschen noch nie davon gehört hatten. Gleichzeitig gaben 70 % der Befragten an, dass sie die Weitergabe ihrer Finanzdaten wahrscheinlich nicht in Erwägung ziehen würden. Die Hauptgründe dafür sind, dass sie bereits mit ihren derzeitigen Regelungen zufrieden sind (64 %) bzw. dass sie Bedenken hinsichtlich des Datenschutzes haben (41 %). Laut Jenny Ross, Herausgeberin von Which? Money:
„Open Banking könnte revolutionär sein, weil es den Verbrauchern mehr Kontrolle über ihre Finanzen und eine größere Auswahl an Produkten und Dienstleistungen gibt – aber zwei Jahre später tappen viele Menschen immer noch im Dunkeln, was es ist.“
„Wenn Open Banking jemals ein Erfolg werden soll, müssen die Regulierungsbehörden und die Industrie mehr tun, um für die Vorteile zu werben und zu zeigen, dass die Kunden angemessen vor Datenschutzverletzungen und Betrug geschützt sind, um das Vertrauen in diese Dienste zu stärken.
Unternehmen sind misstrauisch
Eine kürzlich durchgeführte Umfrage der Federation of Small Businesses hat ergeben, dass die Mehrheit der kleinen Unternehmen „misstrauisch“ gegenüber der elektronischen Weitergabe von Bankdaten ist. Seit der Einführung vor zwei Jahren geben nur 15 % der KMU ihre Geschäftskontodaten an Dritte weiter, und wenn dies geschieht, dann hauptsächlich, um die Buchhaltungssoftware zu aktualisieren. Obwohl Open Banking bedeutet, dass KMU-Besitzer ihren Cashflow besser verwalten und von wettbewerbsfähigeren Finanzprodukten profitieren können, gaben etwa zwei Drittel der Befragten an, dass sie dies nicht in Erwägung ziehen würden, wobei vier von 10 angaben, dass sie die Weitergabe von Bankdaten für unsicher hielten. Der Vorsitzende des FSB, Mike Cherry, sagte:
„Wir haben immer gesagt, dass Open Banking, wenn es richtig gemacht wird, enorme Vorteile mit sich bringen wird. Allerdings wirft der Finanzcrash einen langen Schatten. Viele Kleinunternehmer trauen den Kreditgebern immer noch nicht zu, dass sie das Richtige tun.
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Das FSB hat die FCA aufgefordert, dafür zu sorgen, dass die Schnittstellen des Open Banking „absolut wasserdicht“ sind, und stimmt zu, dass die Regulierungsbehörde auch mehr tun muss, um das Bewusstsein zu schärfen. FCA sieht breitere Rolle
Die FCA übernimmt eine aktive Rolle, wenn es um Open Banking geht. Letzten Monat veröffentlichte sie einen ‚Aufruf zur Einreichung von Beiträgen‘ zu Plänen, die Open-Banking-Regeln auszuweiten, um ein breiteres Modell der ‚offenen Finanzen‘ zu schaffen. Auch wenn es Sicherheitsbedenken gibt, befürwortet die Aufsichtsbehörde diesen Schritt, da er es Verbrauchern und Unternehmen ermöglichen sollte, Produkte und Anbieter leichter zu vergleichen. Die FCA bittet um Rückmeldungen bis zum 17. März 2020 und wird im Sommer 2020 ein Feedback-Statement veröffentlichen. Der Aufruf wurde von Keith Richards, dem Geschäftsführer des Chartered Insurance Institute, begrüßt:
„Es ist positiv zu sehen, dass die FCA nach Wegen sucht, den Versicherungsmarkt und die Finanzdienstleistungen insgesamt produktiver zu machen. Offene Finanzierungen haben auch das Potenzial, die Chancen gefährdeter Verbraucher zu erhöhen, nicht nur den angemessenen Versicherungsschutz zu erhalten, den sie brauchen, sondern auch zu einem erschwinglichen Preis.“
Aber er fügte hinzu:
„Die FCA muss die Datensicherheitsrisiken des offenen Zugangs in vollem Umfang berücksichtigen, was und wer die Datenquellen an allen Punkten der Kette schützt, und sicherstellen, dass es sich um ein System mit eingebauten Mechanismen handelt, die Hilfe und Entschädigung bieten, falls etwas schief geht.“
Im Moment ist mehr Aufklärung nötig, und Open Banking muss einen Wendepunkt erreichen, damit das Verständnis wächst und die Branche zeigt, dass sie die Daten wirklich schützen kann.