La banca abierta -el uso de interfaces de programación de aplicaciones (API) para conectar a los bancos con otros proveedores de servicios financieros- promete muchas ventajas, al menos en teoría. Sin embargo, si echamos la vista atrás, el año pasado no consiguió imponerse, ya que muchos no entendieron lo que ofrecía, además de suscitar preocupación por los riesgos para la seguridad de los datos.

La iniciativa cumple ahora dos años desde su lanzamiento en enero de 2018, cuando la Autoridad de Competencia y Mercados (CMA) ordenó a los nueve mayores proveedores de cuentas corrientes del Reino Unido que abrieran sus datos. La medida se permitió a través de la Directiva de Servicios de Pago revisada (PSD2), que ordenaba el derecho de acceso a los datos de las cuentas de pago para impulsar la innovación y la competencia en el mercado de pagos. El objetivo es que terceros puedan acceder a la información, de forma normalizada, para ofrecer servicios y productos mejores y más adaptados, junto con una mejor presupuestación. Los consumidores carecen de conocimientos
Los consumidores parecen saber todavía muy poco sobre la banca abierta, ya que una encuesta realizada por Which? el año pasado reveló que tres cuartas partes de las personas ni siquiera habían oído hablar de ella. Mientras tanto, el 70% dijo que era poco probable que se plantearan compartir sus datos financieros, siendo las principales razones que ya estaban satisfechos con sus acuerdos actuales (64%) / que les preocupaba la privacidad de los datos (41%). Según Jenny Ross, editora de Which? Money:

«La Banca Abierta podría ser revolucionaria para dar a los consumidores un mayor control sobre sus finanzas y más opciones sobre productos y servicios, pero dos años después, un gran número de personas sigue sin saber qué es».

«Para que la Banca Abierta llegue a ser un éxito, los reguladores y el sector deben hacer más para promover las ventajas y demostrar que los clientes están debidamente protegidos frente a las violaciones de datos y las estafas, a fin de impulsar la confianza en estos servicios.»

Las empresas desconfían
Mientras tanto, una encuesta reciente de la Federación de Pequeñas Empresas ha revelado que la mayoría de las pequeñas empresas «desconfían» de compartir datos bancarios electrónicamente. Desde su introducción hace dos años, sólo el 15% de las PYME comparten los datos de sus cuentas bancarias con terceros y, cuando esto ocurre, es principalmente para actualizar el software de contabilidad. Aunque la banca abierta debería permitir a los propietarios de PYME gestionar mejor su tesorería y beneficiarse de productos financieros más competitivos, alrededor de dos tercios de los encuestados afirmaron que no considerarían la posibilidad de hacerlo, y cuatro de cada 10 dijeron que compartir datos bancarios no les parecía seguro. El presidente del FSB, Mike Cherry, afirmó:

«Siempre hemos dicho que, si se hace bien, los beneficios de la banca abierta serán enormes. Sin embargo, el crack financiero proyecta una larga sombra. Muchos propietarios de pequeñas empresas siguen sin confiar en que los prestamistas hagan lo correcto

«.
El FSB ha pedido a la FCA que garantice que las interfaces de banca abierta sean «absolutamente estancas» y está de acuerdo en que el regulador también tiene que hacer más para aumentar la concienciación. La FCA ve un papel más amplio
La FCA está adoptando un papel activo en lo que respecta a la banca abierta. El mes pasado publicó una «convocatoria de aportaciones» sobre los planes para ampliar las normas de banca abierta con el fin de crear un modelo más amplio de «finanzas abiertas». Aunque existen problemas de seguridad, se considera que el regulador está a favor de la medida, ya que debería permitir a consumidores y empresas comparar más fácilmente productos y proveedores. La FCA está recabando opiniones antes del 17 de marzo de 2020 y publicará una declaración al respecto en verano de 2020. Keith Richards, director gerente de compromiso del Chartered Insurance Institute, acogió con satisfacción la convocatoria:

«Es positivo ver que la FCA estudia formas de hacer que el mercado de seguros, y los servicios financieros en su conjunto, sean más productivos. La financiación abierta también tiene el potencial de aumentar las posibilidades de que los consumidores vulnerables no sólo reciban la cobertura adecuada que necesitan, sino también a un precio asequible.»

Pero añadió:

«La FCA tiene que tener plenamente en cuenta los riesgos para la seguridad de los datos del acceso abierto, qué y quién protege las fuentes de datos en todos los puntos de la cadena, y asegurarse de que es un sistema con mecanismos incorporados para proporcionar ayuda y reparación, en caso de que las cosas vayan mal».

Por ahora, se necesita más educación, y la banca abierta tiene que alcanzar un punto de inflexión para que crezca la comprensión, y el sector demuestre que realmente puede mantener los datos seguros.