Los gestores de riesgos y seguros necesitan evaluar una amplia gama de riesgos. Afortunadamente, existen numerosas herramientas disponibles para analizar y predecir el riesgo, una de las cuales son los triángulos de pérdidas. Los triángulos de siniestralidad se utilizan para analizar los datos históricos del riesgo y hacer predicciones sobre los costes futuros de los siniestros. Aquí tienes un desglose de lo que son los triángulos de pérdida, por qué son importantes y cómo utilizarlos.

¿Qué es un triángulo de pérdidas?

Un triángulo de pérdidas es un gráfico en forma de triángulo que muestra datos de pérdidas distribuidos en diferentes períodos. En cada triángulo de pérdidas hay filas y columnas. Las filas representan el año del accidente, que es el año en el que ocurrió un incidente.

Las columnas se refieren al período de madurez o desarrollo. La madurez puede representarse en meses, como 12, 24, 36, etc. Este número indica cuántos meses han transcurrido desde el inicio del año del accidente.

Las celdas del triángulo de pérdidas contienen los datos de pérdidas que se desean analizar. Por ejemplo, supongamos que desea ver cómo cambia el monto total que ha pagado en reclamaciones a medida que pasa el tiempo. Cada celda puede contener un número que representa el total pagado en reclamaciones después de cierto número de meses (el período de madurez) tras el inicio de cada año de accidente.

Por ejemplo, supongamos que desea comparar el monto de pérdidas pagadas después de dos años para 2019 y 2020. Observaría la columna de madurez de 24 meses y vería cuál es el valor para la fila de 2019 y la fila de 2020.

Ahora, digamos que el número es $900,000 para 2019 y $950,000 para 2020. Esto significa que el monto que paga en pérdidas dos años después del año del accidente es $50,000 más alto para los incidentes ocurridos en 2020 que para los ocurridos en 2019.

Por qué son importantes los triángulos de pérdidas

Los triángulos de pérdidas son importantes porque proporcionan una visión rápida de cómo maduran las pérdidas a lo largo del tiempo y para años específicos. Facilitan enormemente la identificación de tendencias, particularmente porque unifican datos de varios años y los presentan en un solo gráfico.

Para las aseguradoras y las empresas con sistemas de información de gestión de riesgos, los triángulos de pérdidas pueden marcar la diferencia entre asignar justo el dinero suficiente para cubrir las pérdidas y no asignar lo suficiente. También pueden identificar situaciones en las que se está cobrando demasiado por ciertos tipos de cobertura.

¿Quién utiliza triángulos de pérdidas?

Las compañías de seguros, los equipos de gestión y mitigación de riesgos y los actuarios utilizan los triángulos de pérdidas para detectar tendencias y predecir gastos futuros. Ayudan a los responsables a decidir cómo organizar los recursos y cobrar por los servicios. Los triángulos de siniestralidad también son útiles para los estadísticos que buscan tendencias que puedan indicar que hay margen de mejora en un sistema de gestión de siniestros.

Desafíos con los triángulos de pérdidas

Los triángulos de pérdidas no están exentos de dificultades, sobre todo en lo que se refiere a la calidad de los datos y la SILOS DE DATOS.

Mala calidad de los datos

Si los datos son inexactos, en cualquier sentido, pueden hacer que un triángulo de pérdidas resulte inútil y/o engañoso. Por ejemplo, si algunos departamentos no comunican todos sus datos de siniestros, las cifras de un año y un periodo de vencimiento concretos no reflejarán lo que ocurre en realidad.

Datos aislados.

Los silos de datos también pueden echar por tierra un cálculo de triángulo de pérdidas que, de otro modo, sería sólido. Por ejemplo, supongamos que un responsable de la toma de decisiones está intentando averiguar cuánto cobrar por un seguro de ciberseguridad. Tienen datos sobre ciberataques de los fabricantes a los que aseguran, pero el departamento que gestiona las reclamaciones cibernéticas de las empresas financieras no ha facilitado su información. Sencillamente, no hay forma de establecer un conjunto completo de triángulos de pérdidas, porque necesitan todos los datos de ciberpérdidas, independientemente del sector empresarial al que se apliquen.

Diferentes variables a utilizar para los triángulos de pérdidas

Las variables que puedes utilizar en tus triángulos de pérdidas son casi ilimitadas, pero aquí tienes algunas que muchas empresas consideran útiles:

  • Datos geográficos. Puedes rastrear los datos de siniestros y el historial de pagos según distintas ubicaciones, como las ciudades de la costa y las situadas al menos 20 millas tierra adentro.
  • El tipo de siniestro sufrido. Los triángulos de siniestralidad pueden ser útiles para averiguar el historial de siniestros relacionados con incendios en lugar de inundaciones, o fallos en centros de datos en lugar de cortes de electricidad.
  • El año en que se originaron las pólizas. Una empresa que quiera mejorar su sistema de gestión de siniestros puede utilizar un triángulo de siniestros para ver si los más nuevos cumplen mejor los objetivos de siniestralidad que los más antiguos.
  • El tipo de empresa que se asegura. Podrías utilizar triángulos de siniestralidad para ver cómo se pagan los siniestros a lo largo del tiempo para las empresas de automoción frente a los proveedores de servicios profesionales. Esto podría sacar a la luz datos que justifiquen aumentar los esfuerzos de marketing para determinados tipos de empresas.

Ventajas de los triángulos de pérdidas

Los triángulos de pérdidas benefician a cualquier persona o equipo que necesite ver cómo evolucionan los datos de pérdidas. Son especialmente útiles para los actuarios, quienes los utilizan para estimar los tipos de riesgos que una empresa tiene más probabilidades de encontrar y cómo asignar los recursos en consecuencia.

Por ejemplo, mediante el uso de triángulos de pérdidas, un actuario puede ayudar a su empresa a decidir qué líneas de seguros tienen los gastos generales de pérdidas más altos, qué sectores empresariales presentan el mayor riesgo, o cómo varía con el tiempo la velocidad a la que se liquidan las reclamaciones.

Los triángulos de pérdidas también simplifican el proceso de calcular el costo final de las pérdidas incurridas durante diferentes años. Esto los convierte en herramientas útiles para analizar los costos que se esperaba incurrir frente a lo que finalmente se tuvo que pagar.

Armado con un triángulo de pérdidas, también puede decidir cómo establecer sus montos de reserva. Por ejemplo, supongamos que las pérdidas por lesiones personales tienden a liquidarse al 85% al final de 60 meses. Es posible que desee asignar más reservas para este tipo de incidentes que para los desastres naturales, que pueden liquidarse en un año o menos.

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