Os gestores de riscos e de seguros têm de avaliar uma gama diversificada de riscos. Felizmente, existem muitas ferramentas disponíveis para analisar e prever o risco, uma das quais são os triângulos de perdas. Os triângulos de perdas são utilizados para analisar dados históricos de risco e fazer previsões relativamente aos custos futuros dos sinistros. Aqui tens uma descrição do que são os triângulos de perda, porque são importantes e como os utilizar.

O que é um triângulo de perdas?

Um triângulo de perdas é um gráfico em forma de triângulo que mostra dados de perdas distribuídos por diferentes períodos. Em cada triângulo de perdas, existem linhas e colunas. As linhas representam o ano do acidente, que é o ano em que ocorreu um incidente. As colunas referem-se ao período de maturidade, ou desenvolvimento. A maturidade pode ser representada em meses, como 12, 24, 36, etc. Este número indica-te quantos meses passaram desde o início do ano do acidente. As células do triângulo de perdas contêm os dados de perdas que se pretende analisar. Por exemplo, suponha que pretende ver como o montante total pago em sinistros muda à medida que o tempo avança. Cada célula pode conter um número que representa o total pago em sinistros num determinado número de meses (o período de maturidade) após o início de cada ano de acidente. Por exemplo, supõe que pretendes comparar o montante de perdas pagas após dois anos para 2019 e 2020. Verificaria a coluna do prazo de vencimento de 24 meses e veria qual é o seu valor para a linha de 2019 e para a linha de 2020. Agora, digamos que o número é de $900.000 para 2019 e $950.000 para 2020. Isto significa que o montante que pagas em perdas dois anos após o ano do acidente é $50.000 mais elevado para os incidentes ocorridos em 2020 do que para os ocorridos em 2019.

Porque é que os triângulos de perdas são importantes

Os triângulos de perdas são importantes porque te dão uma visão rápida da evolução das perdas ao longo do tempo e em anos específicos. Facilitam a deteção de tendências, sobretudo porque unificam os dados de vários anos e apresentam-nos num único gráfico. Para as seguradoras e empresas com sistemas de informação de gestão de riscos, os triângulos de perdas podem fazer a diferença entre afetar dinheiro suficiente para cobrir perdas e não o suficiente. Também podem identificar situações em que estás a cobrar demasiado por determinados tipos de cobertura.

Quem utiliza os triângulos de perdas?

As companhias de seguros, as equipas de gestão e mitigação de riscos e os actuários utilizam os triângulos de perdas para detetar tendências e prever despesas futuras. Ajudam os decisores a decidir como organizar os recursos e cobrar pelos serviços. Os triângulos de sinistralidade também são úteis para os estatísticos que procuram tendências que possam indicar espaço para melhorias num sistema de gestão de sinistros.

Desafios dos triângulos de perda

Os triângulos de perda não estão isentos de desafios, especialmente no que diz respeito à qualidade dos dados e DADOS SILOES.

Má qualidade dos dados

Se os dados forem exactos, podem tornar um triângulo de perdas inútil e/ou enganador. Por exemplo, se alguns departamentos não comunicarem todos os seus dados relativos a sinistros, os valores relativos a um determinado ano e período de maturidade não reflectirão o que realmente se passa.

Dados isolados.

Os silos de dados também podem dificultar o cálculo de um triângulo de perdas. Por exemplo, supõe que um decisor está a tentar descobrir quanto deve cobrar por um seguro de cibersegurança. Tem dados de ataques cibernéticos dos fabricantes que segura, mas o departamento que trata dos pedidos de indemnização cibernética das empresas financeiras não forneceu essa informação. Simplesmente não há forma de criar um conjunto abrangente de triângulos de perdas, porque são necessários todos os dados de perdas cibernéticas, independentemente do sector de atividade a que se aplicam.

Diferentes variáveis para usar em triângulos de perdas

As variáveis que podes utilizar nos teus triângulos de perdas são quase ilimitadas, mas aqui estão algumas que muitas empresas consideram úteis:

  • Dados geográficos. Podes seguir os dados de sinistralidade e o histórico de pagamentos de acordo com diferentes localizações, como cidades na costa e cidades a pelo menos 32 km do interior.
  • O tipo de perda sofrida. Os triângulos de perdas podem ser úteis para descobrir o historial de perdas de sinistros relacionados com incêndios, por oposição a inundações, ou falhas de centros de dados, por oposição a cortes de energia.
  • O ano em que as apólices foram originadas. Uma empresa que pretenda melhorar o seu sistema de gestão de sinistros pode utilizar um triângulo de perdas para ver se os mais recentes cumprem melhor os objectivos de perdas do que os mais antigos.
  • O tipo de negócio que está a ser segurado. Pode utilizar triângulos de perdas para ver como as perdas são pagas ao longo do tempo para empresas do sector automóvel em comparação com prestadores de serviços profissionais. Isto pode revelar dados que podem justificar o aumento dos esforços de marketing para determinados tipos de empresas.

Benefícios dos triângulos de perda

Os triângulos de perdas beneficiam qualquer pessoa ou equipa que necessite de ver como evoluem os dados de perdas. São especialmente úteis para os actuários, que os utilizam para estimar os tipos de riscos mais prováveis de uma empresa e como afetar os recursos em conformidade. Por exemplo, ao utilizar os triângulos de sinistralidade, um atuário pode ajudar a sua empresa a decidir quais os ramos de seguro que apresentam os custos gerais de sinistralidade mais elevados, quais os sectores de atividade que apresentam mais riscos ou como varia a velocidade de regularização dos sinistros ao longo do tempo. Os triângulos de perdas também simplificam o processo de cálculo do custo final das perdas incorridas em anos diferentes. Isto torna-os boas ferramentas para analisar os custos que esperavas incorrer versus o que acabaste por ter de pagar. Munido de um triângulo de perdas, também pode decidir como definir os montantes das suas reservas. Por exemplo, supõe que as perdas por danos pessoais tendem a ser liquidadas a 85% no final de 60 meses. Poderá querer atribuir mais reservas para este tipo de incidentes do que para catástrofes naturais, que podem ser resolvidas num ano ou menos.

Coloca os dados de perdas para trabalhar com o Sistema Integrado de Informações de Gerenciamento de Riscos da Riskonnect

A solução Integrated Risk Management (IRM) do Riskonnect fornece um histórico transacional completo que pode ser usado para desenvolver triângulos de perdas precisos. Como você pode centralizar todos os seus dados sob o guarda-chuva único do Riskonnect, pode dizer adeus aos silos que dificultam a obtenção de informações acionáveis. Para ver como o Riskonnect pode ajudá-lo a tomar decisões mais eficazes, CONFIRME UMA DEMONSTRAÇÃO HOJE.