Risiko- und Versicherungsmanager müssen eine Vielzahl von Risiken bewerten. Glücklicherweise stehen zahlreiche Instrumente zur Analyse und Vorhersage von Risiken zur Verfügung, darunter auch Schadendreiecke. Schadendreiecke werden verwendet, um historische Risikodaten zu analysieren und Vorhersagen über die zukünftigen Schadenkosten zu treffen. Im Folgenden erfahren Sie, was Verlustdreiecke sind, warum sie wichtig sind und wie Sie sie verwenden.

Was ist ein Verlustdreieck?

Ein Schadendreieck ist eine dreieckförmige Grafik, die Schadendaten über verschiedene Zeiträume hinweg darstellt. Jedes Schadendreieck besteht aus Zeilen und Spalten. Die Zeilen repräsentieren das Anfalljahr, also das Jahr, in dem ein Vorfall eingetreten ist.

Die Spalten beziehen sich auf den Reife- oder Entwicklungszeitraum. Die Reife kann in Monaten angegeben werden, wie etwa 12, 24, 36 usw. Diese Zahl gibt an, wie viele Monate seit Beginn des Anfalljahres vergangen sind.

Die Zellen im Schadendreieck enthalten die zu analysierenden Schadendaten. Angenommen, Sie möchten beobachten, wie sich die Gesamtsumme der ausgezahlten Schäden im Laufe der Zeit verändert. Jede Zelle kann eine Zahl enthalten, die die Gesamtsumme der ausgezahlten Schäden nach einer bestimmten Anzahl von Monaten (dem Reifezeitraum) nach Beginn jedes Anfalljahres darstellt.

Nehmen wir beispielsweise an, Sie möchten die Höhe der nach zwei Jahren ausgezahlten Schäden für 2019 und 2020 vergleichen. Sie würden die Spalte für die 24-monatige Reife betrachten und die Werte für die Zeilen 2019 und 2020 vergleichen.

Angenommen, der Betrag für 2019 beläuft sich auf 900.000 € und für 2020 auf 950.000 €. Das bedeutet, dass die Summe, die Sie zwei Jahre nach dem Anfalljahr für Schäden auszahlen, für Vorfälle aus dem Jahr 2020 um 50.000 € höher ist als für jene aus dem Jahr 2019.

Warum Verlustdreiecke wichtig sind

Schadendreiecke sind wichtig, da sie einen schnellen Überblick darüber geben, wie sich Schäden im Laufe der Zeit entwickeln – und zwar für spezifische Jahre. Sie ermöglichen es, Trends sehr leicht zu erkennen, insbesondere weil sie Daten über mehrere Jahre hinweg vereinheitlichen und in einer einzigen Grafik darstellen.

Für Versicherer und Unternehmen mit risk management information systems können Schadendreiecke den Unterschied zwischen der Zuweisung gerade ausreichender Mittel zur Deckung von Verlusten und zu geringer Mittel ausmachen. Sie können auch Situationen identifizieren, in denen Sie für bestimmte Arten von Deckungen zu viel berechnen.

Wer benutzt die Verlustdreiecke?

Versicherungsunternehmen, Risikomanagement- und Schadensminderungsteams und Versicherungsmathematiker verwenden Verlustdreiecke, um Trends zu erkennen und zukünftige Ausgaben vorherzusagen. Sie helfen den Entscheidungsträgern zu entscheiden, wie sie ihre Ressourcen einteilen und ihre Leistungen in Rechnung stellen können. Schadendreiecke sind auch für Statistiker nützlich, die nach Trends suchen, die auf Verbesserungsmöglichkeiten in einem Schadenmanagementsystem hinweisen könnten.

Herausforderungen bei Verlustdreiecken

Verlustdreiecke sind nicht unproblematisch, insbesondere wenn es um die Qualität der Daten und die DATENSILOS.

Schlechte Datenqualität

Wenn Daten in irgendeiner Weise ungenau sind, kann dies ein Verlustdreieck unbrauchbar und/oder irreführend machen. Wenn zum Beispiel einige Abteilungen nicht alle Schadensdaten melden, spiegeln die Zahlen für ein bestimmtes Jahr und eine bestimmte Laufzeit nicht die tatsächliche Situation wider.

Siloed Daten.

Datensilos können auch einer ansonsten soliden Verlustdreieckskalkulation einen Strich durch die Rechnung machen. Nehmen wir an, ein Entscheidungsträger versucht herauszufinden, wie viel er für eine Cybersicherheitsversicherung berechnen soll. Sie haben Daten über Cyberangriffe von Herstellern, die sie versichern, aber die Abteilung, die Cyberschäden für Finanzunternehmen bearbeitet, hat ihre Informationen nicht zur Verfügung gestellt. Es gibt einfach keine Möglichkeit, einen umfassenden Satz von Verlustdreiecken zu erstellen, da sie alle Cyber-Schadendaten benötigen, unabhängig davon, auf welchen Unternehmenssektor sie zutreffen.

Verschiedene Variablen für die Verwendung von Verlustdreiecken

Die Variablen, die Sie in Ihren Verlustdreiecken verwenden können, sind nahezu unbegrenzt, aber hier sind einige, die viele Unternehmen für nützlich halten:

  • Geografische Daten. Sie können die Verlustdaten und den Zahlungsverlauf nach verschiedenen Orten verfolgen, z. B. nach Städten an der Küste und solchen, die mindestens 20 Meilen landeinwärts liegen.
  • Die Art des entstandenen Schadens. Schadendreiecke können hilfreich sein, wenn es darum geht, die Schadenhistorie von Schäden im Zusammenhang mit Feuer im Gegensatz zu Überschwemmungen oder Ausfällen von Rechenzentren im Gegensatz zu Stromausfällen zu ermitteln.
  • Das Jahr, in dem die Policen abgeschlossen wurden. Ein Unternehmen, das sein Schadenmanagementsystem verbessern möchte, kann ein Schadendreieck verwenden, um zu sehen, ob neuere Systeme die Schadenziele besser erreichen als ältere.
  • Die Art des zu versichernden Unternehmens. Sie könnten Schadendreiecke verwenden, um zu sehen, wie die Schäden im Laufe der Zeit für Automobilunternehmen im Vergleich zu professionellen Dienstleistern ausgezahlt werden. Dies könnte Daten zu Tage fördern, die eine Verstärkung der Marketingbemühungen für bestimmte Arten von Unternehmen rechtfertigen.

Vorteile von Verlustdreiecken

Schadendreiecke sind für jede Person oder jedes Team von Nutzen, die bzw. das sehen muss, wie sich Schadendaten entwickeln. Sie sind besonders hilfreich für Aktuare, die sie verwenden, um die Art von Risiken einzuschätzen, denen ein Unternehmen am wahrscheinlichsten begegnet, und um Ressourcen entsprechend zuzuweisen.

Mithilfe von Schadendreiecken kann ein Aktuar beispielsweise seinem Unternehmen dabei helfen zu entscheiden, welche Versicherungssparten die höchsten Schadenkosten aufweisen, welche Geschäftssektoren das größte Risiko darstellen oder wie sich die Geschwindigkeit der Schadenregulierung im Laufe der Zeit verändert.

Schadendreiecke vereinfachen auch den Prozess der Ermittlung der endgültigen Kosten von Schäden, die in verschiedenen Jahren eingetreten sind. Dies macht sie zu geeigneten Instrumenten für die Analyse der erwarteten Kosten im Vergleich zu den tatsächlich angefallenen Kosten.

Mit Hilfe eines Schadendreiecks können Sie auch entscheiden, wie Sie Ihre Reservebeträge festlegen. Angenommen, Personenschäden werden tendenziell zu 85% bis zum Ende von 60 Monaten reguliert. In diesem Fall möchten Sie möglicherweise mehr Reserven für diese Art von Vorfällen einplanen als für Naturkatastrophen, die unter Umständen innerhalb eines Jahres oder weniger abgewickelt werden.

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