Mucho después de que haya terminado el cierre, podría haber consecuencias, potencialmente en los tribunales, sobre si deberían haberse pagado las indemnizaciones por interrupción de la actividad empresarial.

Ya están en marcha demandas colectivas de asegurados enfadados que afirman que las pólizas que creían que les protegerían de las pérdidas de BI causadas por la pandemia han resultado inútiles. Entonces, ¿qué ha fallado en estas reclamaciones?

Pandemias excluidas

La mayoría de los siniestros de BI se evitan porque las aseguradoras afirman que sus pólizas no se diseñaron para pagar cuando hay una pandemia: simplemente son demasiadas y, si se pagaran, podrían llevar a los proveedores al borde de la insolvencia. En su lugar, señalan que, al igual que con el terrorismo y las inundaciones, se necesita algún tipo de plan respaldado por el gobierno. En una reciente carta «Estimado Director General», la FCA dijo que aceptaba que la mayoría de las pólizas «básicas» de BI no se pagaran, pero que cuando fuera así, las aseguradoras deberían liquidarlas lo antes posible. Tal vez consciente de que muchas PYMES cada vez se quejan más de que se rechacen sus reclamaciones, el regulador declaró:

«Aunque esto pueda ser decepcionante para el asegurado, no vemos motivos razonables para intervenir en tales circunstancias».

Pasar a la acción

Sin embargo, algunos asegurados no se van sin más. Una aseguradora en la línea de fuego se enfrenta ahora a la ira de un grupo de acción que cuenta con 200 miembros y un sitio web en el que invita a otros a unirse y también, al parecer, busca financiación para litigios. Entre las PYMES figuran una panadería, restaurantes y la empresa de comunicación Media Zoo. Como era de esperar, Media Zoo se ha apresurado a dar explicaciones y ha afirmado que contrató una cobertura adicional para protegerse de la «enfermedad de contagio humano». A pesar de ello, la aseguradora niega su responsabilidad y explica que esta cobertura adicional está pensada para cubrir frente a un suceso dentro de los locales de la empresa, o en las inmediaciones, como el norovirus, que desencadena la obligación del asegurado de notificarlo a la autoridad local.

¿No hay red de seguridad?

Las aseguradoras son organizaciones poderosas con un historial de éxito en demandas colectivas. Se sabe que RSA también se enfrenta a acciones legales y que un grupo de guarderías está descontento con el hecho de que la aseguradora Ecclesiastical haya rechazado sus solicitudes de indemnización por accidente de trabajo. En EE.UU., se ha informado de que Lloyd’s of London también se enfrenta a acciones judiciales. Independientemente de la posición jurídica, no cabe duda de que cualquier amenaza legal puede dañar la reputación de una aseguradora. Se supone que los seguros actúan como una red de seguridad y muchos empresarios preocupados se sienten ahora defraudados. Hasta la fecha, el gobierno del Reino Unido no ha hecho muchos comentarios manifiestos sobre la situación, pero en Escocia, la canciller en la sombra y diputada por Glasgow Central, Alison Thewliss, ha dicho que la FCA tiene que hacer más:

«Muchas empresas han dado el paso prudente y práctico de suscribir pólizas de seguro para protegerse contra imprevistos. Creían que estaban totalmente cubiertas. En estos tiempos difíciles, las pequeñas empresas me dicen que se sienten abandonadas, y que sin apoyo urgente no sobrevivirán. Remitir las quejas al Servicio del Defensor Financiero sólo añadirá más demora, un tiempo del que las empresas sencillamente no disponen.»

Contraatacar

El sector asegurador está luchando y ha señalado que hasta la fecha ha pagado unos 1.200 millones de libras en el Reino Unido, que cubren una serie de siniestros, incluidas cancelaciones de eventos como conciertos, viajes escolares y bodas. Además, el director general de la ABI, Huw Evans, pide a las aseguradoras y al gobierno que «colaboren» y encuentren soluciones conjuntas a los futuros riesgos de pandemia. Aun así, esto queda lejos y, por ahora, la guerra de palabras continúa. Según el abogado Adam Levitt, de DiCello Levitt Gutzler, con sede en Chicago:

«Las empresas de todo el país llevan años adquiriendo costosas pólizas de seguro para protegerse de pérdidas exactamente iguales a las que están sufriendo actualmente. Que las aseguradoras les digan ahora, en los momentos más difíciles, que les han gastado una broma y que sus pólizas no valen nada, es poco ético y detestable

«.
Palabras fuertes desde el otro lado del charco. Pero, al menos en el Reino Unido, las PYME pueden recurrir al plan de préstamos «Bounce Back» del Gobierno, que son préstamos de entre 2.000 y 50.000 libras esterlinas’ y sin intereses durante 12 meses. Las empresas pueden argumentar, con razón, que esto no es lo mismo que tener pagos por siniestros potencialmente muy superiores que no hay que devolver, pero también existe la opinión de que la COVID-19 podría poner de rodillas al sector de los seguros. Así pues, a medida que transcurran los próximos meses, habrá que ver si las aseguradoras han cumplido realmente sus obligaciones para con sus clientes y, en caso afirmativo, si se pueden encontrar otras soluciones que proporcionen la protección que tan claramente se necesita.