Noch lange nach dem Ende der Sperrung kann es zu Nachwehen kommen, möglicherweise vor Gericht, wenn es um die Frage geht, ob Betriebsunterbrechungsschäden (BI) hätten ausgezahlt werden müssen.

Es laufen bereits Sammelklagen von verärgerten Versicherungsnehmern, die behaupten, dass sich die Policen, von denen sie glaubten, sie würden gegen die durch die Pandemie verursachten BI-Verluste schützen, als wertlos erwiesen haben. Was ist also bei diesen Ansprüchen schief gelaufen?

Pandemien ausgeschlossen

Die meisten BI-Schäden werden vermieden, weil die Versicherer sagen, dass ihre Policen nicht für die Auszahlung im Falle einer Pandemie konzipiert wurden – es gibt einfach zu viele davon und wenn sie ausgezahlt würden, könnten die Anbieter an den Rand der Insolvenz getrieben werden. Stattdessen weisen sie darauf hin, dass, wie bei Terrorismus und Überschwemmungen, eine Art staatlich unterstütztes System erforderlich ist. In einem kürzlich veröffentlichten Brief an den CEO erklärte die FCA, sie akzeptiere, dass die meisten Basispolicen von BI nicht ausbezahlt würden, aber wenn dies der Fall sei, sollten die Versicherer so schnell wie möglich zahlen. Wohl wissend, dass viele KMU immer lauter werden, wenn ihre Ansprüche abgelehnt werden, erklärte die Aufsichtsbehörde:

„Auch wenn dies für den Versicherungsnehmer enttäuschend sein mag, sehen wir keinen vernünftigen Grund, unter solchen Umständen einzugreifen.

Maßnahmen ergreifen

Einige Versicherungsnehmer lassen sich jedoch nicht einfach abwimmeln. Ein Versicherer, der sich in der Schusslinie befindet, sieht sich nun dem Zorn einer Aktionsgruppe mit 200 Mitgliedern ausgesetzt, die auf ihrer Website zum Beitritt aufruft und sich Berichten zufolge auch um die Finanzierung von Rechtsstreitigkeiten bemüht. Zu den KMUs gehören eine Bäckerei, Restaurants und das Kommunikationsunternehmen Media Zoo. Es überrascht nicht, dass Media Zoo die Situation schnell erklärt hat und behauptet, er habe eine zusätzliche Versicherung abgeschlossen, um sich gegen „menschliche Ansteckungskrankheiten“ zu schützen. Der Versicherer bestreitet jedoch die Haftung und erklärt, dass diese zusätzliche Deckung für den Fall gedacht ist, dass in den Räumlichkeiten des Unternehmens oder in der unmittelbaren Umgebung ein Ereignis wie das Norovirus auftritt, das eine Meldepflicht des Versicherungsnehmers gegenüber den örtlichen Behörden auslöst.

Kein Sicherheitsnetz?

Die Versicherer sind mächtige Organisationen, die bei Sammelklagen immer wieder erfolgreich sind. Es wird davon ausgegangen, dass RSA ebenfalls vor Gericht steht und dass eine Gruppe von Kindergärten unglücklich darüber ist, dass der Versicherer Ecclesiastical ihre BI-Anträge abgelehnt hat. In den USA wird berichtet, dass auch Lloyd’s of London mit Klagen konfrontiert ist. Unabhängig von der Rechtslage besteht kein Zweifel daran, dass jede rechtliche Drohung dem Ruf eines Versicherers schaden kann. Versicherungen sind als Sicherheitsnetz gedacht und viele besorgte Geschäftsinhaber fühlen sich jetzt im Stich gelassen. Die britische Regierung hat sich bisher kaum zu der Situation geäußert, aber in Schottland hat die Schattenkanzlerin und Abgeordnete für Glasgow Central, Alison Thewliss, gesagt, die FCA müsse mehr tun:

„Viele Unternehmen haben den umsichtigen und praktischen Schritt unternommen, Versicherungen abzuschließen, um sich gegen unvorhergesehene Ereignisse zu schützen. Sie glaubten, sie seien vollständig abgesichert. In diesen schwierigen Zeiten sagen mir kleine Unternehmen, dass sie sich im Stich gelassen fühlen und dass sie ohne dringende Unterstützung nicht überleben werden. Beschwerden an den Financial Ombudsman Service weiterzuleiten, führt nur zu weiteren Verzögerungen, Zeit, die die Unternehmen einfach nicht haben.“

Sich wehren

Die Versicherungsbranche kämpft für ihre Sache und wies darauf hin, dass sie in Großbritannien bisher rund 1,2 Milliarden Pfund ausgezahlt hat, um eine Reihe von Schadensfällen abzudecken, darunter die Absage von Veranstaltungen wie Konzerten, Klassenfahrten und Hochzeiten. Darüber hinaus fordert der Generaldirektor der ABI, Huw Evans, die Versicherer und die Regierung auf, „an einem Strang zu ziehen“ und gemeinsame Lösungen für zukünftige Pandemierisiken zu finden. Doch das ist noch in weiter Ferne und der Krieg der Worte geht weiter. Der Anwalt Adam Levitt von der Chicagoer Kanzlei DiCello Levitt Gutzler erklärt:

„Unternehmen im ganzen Land haben jahrelang teure Versicherungspolicen abgeschlossen, um sich vor Verlusten zu schützen, die genau denen entsprechen, die sie derzeit erleiden. Dass die Versicherer ihnen jetzt, in den schwierigsten Zeiten, sagen, dass sie auf den Arm genommen wurden und ihre Policen wertlos sind, ist unethisch und abscheulich.

“
Starke Worte von der anderen Seite des Teichs. Aber zumindest im Vereinigten Königreich können sich KMU an das „Bounce Back“-Darlehensprogramm der Regierung wenden, bei dem es sich um Darlehen zwischen £2.000 und £50.000 handelt, die 12 Monate lang zinsfrei sind. Die Unternehmen mögen zu Recht argumentieren, dass dies nicht dasselbe ist wie potenziell weitaus höhere Schadenzahlungen, die nicht zurückgezahlt werden müssen, aber es gibt auch die Ansicht, dass COVID-19 die Versicherungsbranche tatsächlich in die Knie zwingen könnte. In den kommenden Monaten wird sich also zeigen, ob die Versicherer ihren Verpflichtungen gegenüber ihren Kunden tatsächlich nachgekommen sind, und wenn ja, ob andere Lösungen gefunden werden können, die den so dringend benötigten Schutz bieten.