Ha llegado la Directiva de Distribución de Seguros (IDD) y, hayan hecho o no suficientes preparativos, los intermediarios ya deberían cumplirla. Es probable que las empresas con departamentos internos de cumplimiento, normalmente las más grandes, estén al día. Sin embargo, es probable que las empresas más pequeñas se encuentren en una posición menos favorable.

Pero las excusas o la falta de conocimiento no sirven: el Parlamento Europeo ya había acordado ampliar la fecha de introducción del 23 de febrero de 2018 al 1 de octubre. Pero, ¿han aprovechado bien todos los intermediarios este tiempo adicional?

Parece que no… el mes pasado, la aseguradora Ecclesiastical descubrió que alrededor del 27% de los corredores de seguros generales «desconocían por completo» la directiva. Sólo el 31% se sentía «totalmente preparado» para cumplir los requisitos, el 17% decía que «no estaba preparado» y otro 52% necesitaba más formación. Por su parte, la empresa de software UndewriteMe descubrió que sólo el 60% de los asesores que vendían seguros de protección estaban preparados.

Subir el listón normativo

La IDD pretende actualizar la normativa relativa a las ventas intermediadas y sustituye a la Directiva sobre Mediación de Seguros, que entró en vigor en 2003. También introduce más en el ámbito del regulador, aplicándose a quienes no venden seguros como función principal, como los concesionarios de automóviles y las agencias de viajes. Sólo están exentos los introductores puros, que transmiten información, pero no intervienen en la venta. En particular, la IDD introduce un nuevo principio según el cual los intermediarios «deben actuar siempre con honestidad, imparcialidad y profesionalidad en el mejor interés de sus clientes». Muchos dirán que ya lo hacen, pero si la FSA los cuestiona, entonces, según los términos de la directiva, habrá que presentar pruebas. La IDD introduce una serie de cambios clave, entre ellos:

– Formación y conocimientos del personal

Un mínimo de 15 horas de DPC para el personal y, cuando ya esté sujeto a la Formación y Competencia de la FCA, ahora hay un requisito de 35 horas. Los empleados deben comprender áreas como la cobertura de los productos, las reclamaciones y la normativa, con registros que lo demuestren.

– Documento informativo del producto de seguro

Los clientes, tanto existentes como nuevos, recibirán un formulario prescrito, antes de la celebración de un contrato. Deberá estar redactado en un lenguaje sencillo, sin jerga. Detallará más información, como la naturaleza del distribuidor y los acuerdos de remuneración, sustituyendo a los documentos de hechos clave.

– Divulgación de la remuneración

Aunque los intermediarios sólo tienen que revelar las cantidades que se les soliciten, deben explicar la «naturaleza y base» de la comisión, como las bonificaciones, las participaciones en beneficios o los honorarios adicionales por servicios como la tramitación de siniestros. Los intermediarios deben revelar cualquier comisión pagadera en metálico, incluidos los ajustes a medio plazo.

– Tramitación de reclamaciones

Las empresas reguladas deben tener una política para todos los clientes, y no sólo para los que pueden recurrir al Servicio del Defensor Financiero.

– Exigencias y necesidades

La directiva tiene un enfoque más estricto e interactivo a la hora de identificar lo que se necesita.

– Venta cruzada

Hay nuevos requisitos relativos a la información al cliente cuando un producto se vende junto a otro.

– Distribuidores de productos

Los intermediarios que deseen distribuir deben tener una estrategia definida, que muestre los detalles pertinentes en función de su acuerdo con la aseguradora.

– Conflictos de intereses

Los nuevos requisitos implicarán políticas formales sobre conflictos de intereses, informar a los consejos cuando se produzcan e informar a los clientes si los conflictos son inmanejables.

– Divulgación adicional

Deben revelarse las participaciones del 10% o más entre la aseguradora y el intermediario. Cuando los intermediarios utilicen un panel, deben informar por adelantado a los clientes de quién forma parte de él.

– Indemnización profesional

Se exigen niveles mínimos de 1.250.000 euros por siniestro y año (frente a 1.120.200 euros). El límite mínimo exigido de indemnización por daños personales en conjunto por año será de 1.850.000 euros (antes 1.680.300 euros).

No habrá un marco totalmente nuevo, ya que la FCA ha dicho que se basará en su Manual actual. Pero hay mucho que tener en cuenta. No cabe duda de que la IDD mejorará la protección de los consumidores y la igualdad de condiciones, pero cualquier intermediario que no respete las normas puede poner en peligro su negocio.