A conformidade nos serviços financeiros constitui uma proposta desafiante para bancos, companhias de seguros, empresas de investimento e empresas FinTech em todo o mundo. As regras e regulamentos são complexos e em constante expansão – e a conformidade é frequentemente encarada como uma obrigação.
De um modo geral, estes regulamentos visam promover a confiança e a responsabilidade, protegendo simultaneamente os clientes – algo que as empresas de serviços financeiros geralmente pretendem fazer de qualquer forma. Em vez de simplesmente cumprir o mínimo exigido, encare a conformidade como um ponto de partida para reforçar a confiabilidade da sua marca, expandir a sua base de clientes, melhorar as relações e impulsionar os seus resultados financeiros.
Quatro áreas principais de conformidade nos serviços financeiros
À medida que os serviços financeiros se expandiram e novas tecnologias emergiram, as oportunidades para malversação – intencional e inadvertida – também aumentaram. Eventos noticiosos de grande visibilidade, processos judiciais importantes e pressão pública levaram os legisladores a implementar uma lista crescente de regulamentos destinados a prevenir potenciais irregularidades.
Eis uma análise das quatro principais áreas de obrigações de conformidade global – e onde pode encontrar oportunidades.
1. Privacidade e segurança
As instituições financeiras recolhem e armazenam grandes quantidades de informações sobre os seus clientes. Por sua vez, estes clientes estão cada vez mais preocupados com a proteção das suas informações privadas, especialmente à medida que os ciberataques continuam a fazer manchetes.
Obrigação: A proteção de informações pessoais tem estado na agenda dos reguladores há muitos anos, nomeadamente com a “Lei Gramm-Leach-Bliley dos EUA”, bem como o RGPD da UE. Embora nenhum destes seja novo, os reguladores continuam tão empenhados na sua aplicação como sempre. As multas por violações do RGPD, por exemplo, já ultrapassam os 4 mil milhões de euros até à data.
Estão previstos mais regulamentos, incluindo a nova Norma de Segurança de Dados da Indústria de Cartões de Pagamento, que reforça os seus requisitos de segurança para as instituições financeiras que participam em transações de retalho.
Oportunidade: A conformidade dos serviços financeiros com as leis de privacidade demonstra que a sua organização se preocupa em proteger os seus clientes e as suas informações privadas, evidenciando o seu empenho em conquistar a sua confiança. Essa preocupação pode fomentar a lealdade entre os clientes existentes e pode ajudá-lo a atrair novos clientes.
2. Continuidade do negócio
As instituições financeiras são tão centrais para as economias modernas que a continuidade do negócio e a resiliência operacional têm sido, há muito tempo, uma preocupação para os reguladores em todo o mundo. Alguns destes regulamentos centram-se no aspeto informático da manutenção das operações, enquanto outros enfatizam a capacidade de uma instituição para lidar com o stress financeiro, gerir o risco e aumentar a transparência.
Obrigação: Três novos regulamentos de resiliência operacional entrarão plenamente em vigor no próximo ano: Os regulamentos FCA/PRA do Banco de Inglaterra, o Ato de Resiliência Operacional Digital da UE e o CPS 230 da Austrália. Todos estes exigem que as instituições sejam operacionalmente resilientes face a uma perturbação. As penalizações incluem impedir os bancos não conformes de distribuir dividendos e pagar bónus, impor requisitos de capital mais elevados e, em casos extremos, forçá-los a reestruturar ou retirar-lhes a licença de funcionamento.
Oportunidade: Esta é mais uma oportunidade para conquistar a confiança e a lealdade dos clientes, mantendo os seus serviços em funcionamento enquanto outros estão inativos. Mais diretamente, minimizar os tempos de inatividade limita potenciais perdas financeiras resultantes de negócios que não podem ser transacionados. O processo de conformidade com estes requisitos regulamentares é também a sua oportunidade para reexaminar os seus processos, identificar e mitigar vulnerabilidades e atualizar o seu sistema para aumentar a sua preparação para eventos perturbadores.
3. Prevenção de fraude
A fraude financeira é sempre uma preocupação. A IA generativa e outros avanços tecnológicos intensificaram os perigos com táticas cada vez mais sofisticadas de phishing, deepfakes e branqueamento de capitais. Os reguladores estão a tentar acompanhar esta evolução, atualizando, reforçando e acrescentando regras para impedir a fraude.
Obrigação: A Lei Sarbanes-Oxley dos EUA – mais conhecida como SOX – visa a fraude financeira corporativa e continua a ser um encargo de conformidade significativo para o setor de serviços financeiros. Apenas no ano passado, a SEC instaurou 784 ações de execução, obteve ordens para quase 5 mil milhões de dólares em medidas corretivas financeiras e distribuiu quase mil milhões de dólares a investidores lesados. As leis contra o branqueamento de capitais na Europa e na Austrália visam reduzir as transações financeiras ilícitas. E os reguladores dos EUA propuseram novas regras para endurecer leis americanas semelhantes.
Oportunidade: A adesão aos regulamentos relevantes pode proteger a estabilidade financeira geral da sua instituição. A prevenção proativa de fraudes também pode proteger as finanças dos clientes, construir confiança e evitar o que poderia ser um dano duradouro à sua reputação.
4. Responsabilização
A responsabilização por agir com intenção e integridade – para indivíduos e organizações – acrescenta força aos regulamentos, impondo pesadas multas àqueles que cortam caminho ou apontam o dedo aos outros.
Obrigação: A responsabilização é o foco principal da nova Lei da Inteligência Artificial da UE. O objetivo geral da Lei da IA da UE é impor padrões éticos e supervisão humana em torno do uso da IA para proteger os cidadãos de potenciais perigos. Tal como o RGPD, as multas por não conformidade são elevadas. No Reino Unido, o Regime de Gestores Seniores e Certificação – SMCR – é uma estrutura de responsabilização para responsabilizar os indivíduos pelas suas ações. Aqui também, as multas podem ser dolorosas. Num caso, um funcionário de serviços financeiros foi pessoalmente multado em quase 3,7 milhões de libras por falhar nos seus deveres.
Oportunidade: As leis de responsabilização podem ter um impacto extremamente positivo na cultura da empresa, clarificando as responsabilidades individuais e capacitando a ação apropriada. Uma boa cultura inspira a excelência operacional, que por sua vez pode inspirar a lealdade do cliente.
Maximize as suas oportunidades
É improvável que o frenesi dos requisitos de conformidade dos serviços financeiros abrande num futuro próximo. Se a ideia de ainda mais regulamentos a acumular-se sobre o seu já pesado fardo é esmagadora, pode ser altura de mudar a sua abordagem.
Evite o risco de não conformidade – hoje e amanhã – consolidando todos os requisitos, controlos e ações num local centralizado. Isto elimina o trabalho duplicado e garante consistência em todo o processo.
O software pode automatizar relatórios, aplicar um único controlo a múltiplos regulamentos, verificar a conformidade e manter um registo de auditoria da atividade. O software adequado também pode acomodar facilmente requisitos novos ou em mudança.
Uma vez que o negócio da conformidade esteja a funcionar sem problemas, o seu tempo ficará livre para se concentrar em maximizar as oportunidades de fortalecer a confiabilidade da sua marca. E para as organizações de serviços financeiros, uma maior confiança reflete-se diretamente nos resultados.
