Los gestores de riesgos y seguros tienen que evaluar una amplia gama de riesgos. Afortunadamente, hay muchas herramientas disponibles para analizar y predecir el riesgo, una de las cuales son los triángulos de pérdidas. Los triángulos de pérdidas se utilizan para analizar los datos históricos del riesgo y hacer predicciones sobre los costes futuros de los siniestros. Aquí tienes un desglose de lo que son los triángulos de pérdida, por qué son importantes y cómo utilizarlos.
¿Qué es un triángulo de pérdidas?
Un triángulo de pérdidas es un gráfico en forma de triángulo que muestra datos de pérdidas repartidos en distintos periodos. En cada triángulo de pérdidas hay filas y columnas. Las filas representan el año del accidente, que es el año en que ocurrió un siniestro. Las columnas se refieren al periodo de madurez, o desarrollo. La madurez puede representarse en meses, como 12, 24, 36, etc. Este número te indica cuántos meses han pasado desde el inicio del año del siniestro. Las celdas del triángulo de siniestralidad contienen los datos de siniestralidad que quieres analizar. Por ejemplo, supongamos que quieres ver cómo cambia el importe total que has pagado en siniestros a medida que pasa el tiempo. Cada celda puede contener un número que represente el total pagado en siniestros un determinado número de meses (el periodo de vencimiento) después del inicio de cada año de accidente. Por ejemplo, supongamos que quieres comparar el importe de los siniestros pagados al cabo de dos años para 2019 y 2020. Mirarías la columna de vencimiento de 24 meses y verías cuál es para la fila de 2019 y la de 2020. Digamos que la cifra es 900.000 $ para 2019 y 950.000 $ para 2020. Eso significa que la cantidad que pagas en pérdidas dos años después del año del accidente es 50.000 $ superior para los siniestros ocurridos en 2020 que para los ocurridos en 2019.
Por qué son importantes los triángulos de pérdidas
Los triángulos de pérdidas son importantes porque te dan una visión rápida de cómo maduran las pérdidas a lo largo del tiempo, y para años concretos. Facilitan mucho la detección de tendencias, sobre todo porque unifican los datos de varios años y los presentan en un único gráfico. Para las aseguradoras y empresas con sistemas de información de gestión de riesgos, los triángulos de pérdidas pueden marcar la diferencia entre asignar el dinero justo para cubrir las pérdidas o no asignar el suficiente. También pueden identificar situaciones en las que estás cobrando demasiado por determinados tipos de cobertura.
¿Quién utiliza triángulos de pérdidas?
Las compañías de seguros, los equipos de gestión y mitigación de riesgos y los actuarios utilizan los triángulos de pérdidas para detectar tendencias y predecir gastos futuros. Ayudan a los responsables a decidir cómo organizar los recursos y cobrar por los servicios. Los triángulos de siniestralidad también son útiles para los estadísticos que buscan tendencias que puedan indicar que hay margen de mejora en un sistema de gestión de siniestros.
Desafíos con los triángulos de pérdidas
Los triángulos de pérdidas no están exentos de dificultades, sobre todo en lo que se refiere a la calidad de los datos y la SILOS DE DATOS.
Mala calidad de los datos
Si los datos son inexactos, en cualquier sentido, pueden hacer que un triángulo de pérdidas resulte inútil y/o engañoso. Por ejemplo, si algunos departamentos no comunican todos sus datos de siniestros, las cifras de un año y un periodo de vencimiento concretos no reflejarán lo que ocurre en realidad.
Datos aislados.
Los silos de datos también pueden echar por tierra un cálculo de triángulo de pérdidas que, de otro modo, sería sólido. Por ejemplo, supongamos que un responsable de la toma de decisiones está intentando averiguar cuánto cobrar por un seguro de ciberseguridad. Tienen datos sobre ciberataques de los fabricantes a los que aseguran, pero el departamento que gestiona las reclamaciones cibernéticas de las empresas financieras no ha facilitado su información. Sencillamente, no hay forma de establecer un conjunto completo de triángulos de pérdidas, porque necesitan todos los datos de ciberpérdidas, independientemente del sector empresarial al que se apliquen.
Diferentes variables a utilizar para los triángulos de pérdidas
Las variables que puedes utilizar en tus triángulos de pérdidas son casi ilimitadas, pero aquí tienes algunas que muchas empresas consideran útiles:
- Datos geográficos. Puedes rastrear los datos de siniestros y el historial de pagos según distintas ubicaciones, como las ciudades de la costa y las situadas al menos 20 millas tierra adentro.
- El tipo de siniestro sufrido. Los triángulos de siniestralidad pueden ser útiles para averiguar el historial de siniestros relacionados con incendios en lugar de inundaciones, o fallos en centros de datos en lugar de cortes de electricidad.
- El año en que se originaron las pólizas. Una empresa que quiera mejorar su sistema de gestión de siniestros puede utilizar un triángulo de siniestros para ver si los más nuevos cumplen mejor los objetivos de siniestralidad que los más antiguos.
- El tipo de empresa que se asegura. Podrías utilizar triángulos de siniestralidad para ver cómo se pagan los siniestros a lo largo del tiempo para las empresas de automoción frente a los proveedores de servicios profesionales. Esto podría sacar a la luz datos que justifiquen aumentar los esfuerzos de marketing para determinados tipos de empresas.
Ventajas de los triángulos de pérdidas
Los triángulos de pérdidas benefician a cualquier persona o equipo que necesite ver cómo evolucionan los datos de pérdidas. Son especialmente útiles para los actuarios, que los utilizan para estimar los tipos de riesgos que una empresa tiene más probabilidades de encontrar y cómo asignar los recursos en consecuencia. Por ejemplo, utilizando los triángulos de siniestralidad, un actuario puede ayudar a su empresa a decidir qué líneas de seguros tienen los gastos generales de siniestralidad más elevados, qué sectores empresariales presentan más riesgo, o cómo varía con el tiempo la velocidad a la que se liquidan los siniestros. Los triángulos de pérdidas también agilizan el proceso de calcular el coste final de las pérdidas sufridas durante distintos años. Esto los convierte en buenas herramientas para analizar los costes en los que esperabas incurrir frente a lo que acabaste teniendo que pagar. Armado con un triángulo de pérdidas, también puedes decidir cómo fijar tus importes de reserva. Por ejemplo, supongamos que los siniestros de daños personales tienden a liquidarse al 85% al cabo de 60 meses. Puede que quieras asignar más reservas para este tipo de siniestros que para las catástrofes naturales, que pueden liquidarse en un año o menos.
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