Weihnachten steht vor der Tür und die Einzelhändler ziehen alle Register, um sicherzustellen, dass die Kunden ausgeben, ausgeben, ausgeben. Aber für diejenigen, die bereits mit Geldproblemen zu kämpfen haben, bedeuten die zusätzlichen Schulden, die sie anhäufen, Elend weit über Neujahr hinaus.

Kann die Aufsichtsbehörde also mehr tun, um einen besseren Verbraucherschutz zu gewährleisten? In diesem Sommer hat eine Gruppe von 28 Wohlfahrtsverbänden und Kampagnengruppen einen offenen Brief an den Wirtschaftsminister John Glen geschickt, in dem sie der FCA einen „Mangel an Maßnahmen gegen räuberische Kredite“ vorwarfen. Sie forderten eine marktweite Obergrenze, wie sie jetzt für Zahltagskredite in Kraft ist, für andere Formen von Hochkostenkrediten, einschließlich einiger Kreditkarten und Haustürkredite. In dem Brief heißt es, dass die Tatsache, dass die Regulierungsbehörde dies nicht durchgesetzt hat, „ihre Glaubwürdigkeit in Bezug auf den Verbraucherschutz in Frage stellt“. Aber ist diese Kritik gerechtfertigt? Die FCA hat eine umfassende Überprüfung von Krediten zu hohen Kosten durchgeführt und eine Reihe von Maßnahmen ergriffen, darunter: Mietkauf
Ab dem 1. April hat die FCA eine Preisobergrenze für den Mietkaufsektor eingeführt, der es Kunden ermöglicht, Haushaltsgegenstände in Raten zu bezahlen. Zu den Anbietern auf dem Markt gehören BrightHouse, EasyBuy und PerfectHome. Sie müssen nun eine Obergrenze für den Gesamtkredit von 100 % festlegen, ihre Preise im Vergleich zu drei anderen großen Einzelhändlern angeben und dürfen die Kosten nicht durch das Hinzufügen anderer Produkte wie Versicherungen, Garantien und Rückstandsgebühren in die Höhe treiben. Die Regulierungsbehörde schätzt, dass die Obergrenze den Verbrauchern bis zu 22,7 Millionen Pfund pro Jahr einsparen wird. Im Februar schloss BrightHouse 30 Filialen und baute 350 Arbeitsplätze ab, was darauf hindeutet, dass das Unternehmen wusste, dass
weniger Spielraum für hohe Gewinne vorhanden sein würde. Buy Now Pay Later
Im Juni kündigte die FCA an, dass am 12. November neue Regeln in Kraft treten würden, die den Verbrauchern Einsparungen in Höhe von 40 bis 60 Millionen Pfund pro Jahr bringen würden. Dazu gehört das Verbot, rückwirkende Zinsen für bereits zurückgezahltes Geld zu verlangen. Normalerweise bieten Einzelhändler einen Aktionszeitraum von 12 Monaten an, in dem die Kunden keine Zahlungen leisten oder Zinsen zahlen müssen. Wenn sie jedoch nicht den gesamten Betrag innerhalb dieses Zeitraums zurückzahlen, werden häufig Zinsen ab dem Kaufdatum berechnet. Den Verbrauchern, die einen Teil des geschuldeten Betrags zurückgezahlt hatten, wurden jedoch weiterhin rückwirkende Zinsen ab dem Kaufdatum berechnet. Dies wurde nun gestoppt, und die Anbieter sind nun auch verpflichtet, bessere Informationen zu geben, u.a. darüber, wann der Angebotszeitraum endet. Buy Now Pay Later“ (Jetzt kaufen, später bezahlen) wird immer häufiger angeboten und ist in vielen Online- und Kataloggeschäften erhältlich, wobei Marks & Spencer vor kurzem dazugekommen ist. Katalogkredit- und Kundenkarten
Im Dezember 2018 und im Juni 2019 wurden neue Regeln in Kraft gesetzt. Kunden müssen nun an das Ende von Angebotszeiträumen erinnert werden, es gibt strengere Regeln für die Erhöhung von Kreditlimits und einen stärkeren Schutz für Kunden, die sich langfristig verschuldet haben. Überziehungskredite
Ab dem 18. Dezember müssen die Banken ihre Kunden besser über ihre Ausgaben aufklären und ihnen zeigen, ob sie ihre Überziehungskredite nutzen. Verfügbare Guthaben“ dürfen nun keine arrangierten Überziehungskredite enthalten, die den Eindruck erwecken können, dass ein Konto überzogen ist. Wenn ein Konto überzogen ist, muss dies jetzt am Geldautomaten oder auf dem Online-Auszug als negative Zahl angezeigt werden. Außerdem müssen die Banken ihre Kunden jetzt häufiger über ihr Mobiltelefon über Gebühren informieren. Außerdem dürfen sie keine höheren Spannen für nicht vereinbarte Überziehungen und keine festen Tagesgebühren für die Inanspruchnahme von Überziehungskrediten mehr verlangen.

Die effektiven Jahreszinsen müssen angegeben werden, damit sie mit anderen Möglichkeiten der Kreditaufnahme verglichen werden können. Dennoch haben einige Kritiker, darunter der Schattenkanzler John McDonnell, gesagt, dass die FCA noch weiter hätte gehen und eine Obergrenze für Überziehungsgebühren einführen können. Ein schwieriger Balanceakt
Untersuchungen des TUC zu Beginn des Jahres zeigten, dass die Verschuldung der Verbraucher bei 428 Milliarden Pfund lag, wobei die durchschnittliche Verschuldung pro Haushalt bei 15.385 Pfund lag, ein neuer Höchststand und ein Anstieg um 886 Pfund gegenüber dem Vorjahr. Die FCA hat gezeigt, dass sie sich für einen besseren Schutz einsetzt, insbesondere für diejenigen, bei denen die Gefahr besteht, dass sie in langfristigen Schulden gefangen sind. Aber auch wenn sie als zu drakonisch angesehen wird, werden einige sagen, dass ihre Maßnahmen die Wahlmöglichkeiten der Verbraucher einschränken und den Finanzdienstleistungsmarkt schädigen. Ist die Aufsichtsbehörde also weit genug gegangen? Es ist zwar noch zu früh, um das zu sagen, aber mit Blick auf 2020 wird die Effektivität dieser Maßnahmen einer ständigen und genauen Prüfung unterzogen werden.