As alterações climáticas têm o potencial de afetar drasticamente o sector dos seguros. À medida que o clima continua a mudar, as seguradoras enfrentam riscos financeiros acrescidos de pagamentos e reclamações por incidentes relacionados com condições meteorológicas extremas, como inundações e incêndios. Desde a subida do nível do mar até temperaturas mais quentes, tempestades mais frequentes e épocas de incêndios florestais ainda mais longas, as alterações climáticas criam um ambiente imprevisível que impede as seguradoras de se prepararem para perdas financeiras a longo prazo. Num único ano, 2022 assistiu à ocorrência de um número surpreendente de 18 catástrofes relacionadas com o clima nos Estados Unidos, que infligiram perdas de mais de mil milhões de dólares cada. Estas catástrofes abrangeram desde secas a inundações, tempestades severas, ciclones tropicais, incêndios florestais e tempestades de inverno. Isto significa pagamentos mais elevados para as companhias de seguros, vários pedidos de indemnização, como danos materiais, e perdas que podem atingir milhares de milhões de dólares. Por conseguinte, é fundamental que as companhias de seguros estejam cientes dos potenciais riscos associados às alterações climáticas e do seu impacto. Apresentamos aqui cinco áreas-chave a que deves estar atento.

1. Como as alterações climáticas podem afetar os pagamentos de seguros

À medida que as alterações climáticas continuam a alterar os padrões meteorológicos globais, têm um impacto crescente nos pagamentos e indemnizações de seguros. À medida que ocorrem fenómenos meteorológicos mais extremos, as seguradoras têm de cobrir o custo das perdas em grande escala devidas a estas catástrofes. Da mesma forma, os indivíduos que vivem em determinadas áreas são especialmente susceptíveis a estas catástrofes naturais, tornando-os mais difíceis de segurar ou exigindo um processo de indemnização mais complexo. Isto pode levar a um aumento dos pagamentos às seguradoras se estas não tiverem coberto adequadamente os seus riscos contra calamidades relacionadas com as alterações climáticas. Além disso, as zonas de alto risco podem estar sujeitas a prémios mais elevados, uma vez que as seguradoras tentam compensar o aumento das perdas potenciais decorrentes de futuros fenómenos meteorológicos. Estas condições em mudança estão a exercer uma pressão crescente sobre as companhias de seguros e as políticas devem ser adaptadas em conformidade para mitigar os riscos financeiros futuros associados às alterações climáticas.

2. Como podem ser afectados os sinistros e a gestão de activos

As alterações climáticas também podem afetar a gestão dos sinistros e dos activos das companhias de seguros. As companhias devem afetar recursos de forma mais eficiente para responder rápida e eficazmente a fenómenos meteorológicos extremos. Além disso, as seguradoras terão de reavaliar as suas apólices para refletir as alterações nos padrões climáticos e os riscos variáveis. Por exemplo, as seguradoras devem rever as áreas de cobertura tradicionais e determinar se precisam de ajustar os prémios ou as estipulações das apólices para se protegerem de perdas financeiras. É também essencial considerar os efeitos a longo prazo das alterações climáticas, como a subida do nível do mar, que podem reduzir o valor das propriedades ou torná-las inseguráveis.

3. O efeito no controlo dos prejuízos patrimoniais

O controlo das perdas de bens é outra área de grande preocupação para as seguradoras. À medida que os fenómenos climáticos graves se tornam mais frequentes e intensos, as empresas enfrentam maiores riscos para as suas propriedades localizadas em zonas de alto risco. Esta situação provocou alterações na regulamentação, em particular no sector dos seguros, que afectam a forma como os sinistros patrimoniais são geridos e cobertos. Para melhor gerir estes novos riscos, muitas empresas confiam fortemente no software de sinistros imobiliários para acompanhar melhor as informações relacionadas com as catástrofes naturais e ajustar a cobertura em conformidade. Da mesma forma, as empresas devem ser proactivas nas suas estratégias de gestão, tais como a aplicação de normas de segurança mais rigorosas ou o reforço das infra-estruturas em torno das suas propriedades para resistir aos efeitos de condições meteorológicas torrenciais.

4. O impacto da afetação dos custos

A afetação e o cálculo dos custos são uma parte essencial do sector dos seguros. É o processo de atribuição e contabilização de custos a diferentes departamentos, produtos, serviços ou objectivos de uma empresa. No entanto, à medida que as mudanças ambientais se tornam cada vez mais difundidas, isso coloca uma pressão considerável sobre as necessidades e os procedimentos de atribuição de custos. O resultado é um aumento das perdas comerciais devido a danos materiais, interrupção de negócios e outros factores que têm de ser absorvidos pela estrutura global de custos da empresa. Por exemplo, as seguradoras têm de considerar as catástrofes naturais que perturbam a cadeia de abastecimento e outros custos associados ao processo de recuperação. Da mesma forma, as empresas podem ter de ajustar a sua afetação de custos na sequência de uma volatilidade inesperada do mercado ou de alterações na procura devido a fenómenos meteorológicos relacionados com as alterações climáticas.

5. Considerações sobre a política e a gestão do programa

Dadas as implicações das alterações climáticas, existe uma necessidade crescente de as seguradoras ajustarem as suas estratégias de gestão de políticas e programas. Uma forma de o fazer é introduzir novos protocolos de gestão de riscos ou modificar os existentes para que as seguradoras possam gerir melhor as perdas potenciais. Isto pode incluir a reavaliação de técnicas de modelação de catástrofes ou a tomada em consideração da evolução das exigências dos consumidores em resposta a condições ambientais em mudança. Além disso, as seguradoras devem ser pró-activas no seu processo de subscrição para garantir que estão financeiramente protegidas contra potenciais perdas. Isto pode incluir a alteração dos limites das apólices ou o ajustamento da apetência pelo risco de determinados produtos ou serviços.

Como é que as seguradoras se podem preparar para as alterações climáticas

Dado o potencial impacto das alterações climáticas, as companhias de seguros devem estar preparadas para ajustar as suas práticas em conformidade. Com isso, surge a necessidade de estratégias específicas e ferramentas analíticas para ajudar a gerir melhor as perdas potenciais e prever riscos futuros. Por exemplo, a tecnologia, como a extração de dados e a análise preditiva, ajuda a identificar, avaliar e gerir melhor as exposições. Do mesmo modo, os modelos actuariais e os programas de modelação de catástrofes medem as perdas potenciais devido a catástrofes naturais e à alteração do comportamento dos consumidores. Com o apoio destas ferramentas, as seguradoras podem tomar decisões informadas.

Utilizar ferramentas de análise preditiva

A análise preditiva está a tornar-se uma ferramenta cada vez mais valiosa para minimizar os riscos financeiros colocados pelas alterações climáticas. Estas ferramentas podem ajudar a avaliar a exposição ao risco, permitindo às empresas tomar decisões informadas sobre as suas estratégias futuras. Especificamente, o software de análise de risco pode analisar dados históricos e acompanhar as alterações de temperatura ou outros factores ambientais que possam indicar um risco acrescido de catástrofes naturais numa determinada área. Os sistemas de informação de gestão de riscos podem fornecer uma visão abrangente da exposição de uma empresa a riscos relacionados com o clima, para que possam avaliar melhor a sua preparação para potenciais perdas associadas às alterações climáticas. Além disso, as empresas estão a utilizar algoritmos de aprendizagem automática para criar modelos capazes de detetar padrões em grandes conjuntos de dados e fornecer informações sobre tendências que possam explicar os níveis de risco actuais ou futuros relacionados com a alteração das condições meteorológicas. Com a análise preditiva, as empresas têm o poder de se antecipar aos desafios colocados pelas alterações climáticas e tomar medidas proactivas para proteger as suas propriedades e investimentos.

Automatização para reduzir o risco e aumentar o lucro

Embora as alterações ambientais possam afetar gravemente as empresas, existem formas de minimizar os riscos a elas associados. A automatização é uma das estratégias mais eficazes para reduzir os custos e proteger os lucros. Por exemplo, as ferramentas de subscrição automatizadas, como as utilizadas pelas companhias de seguros para determinar os prémios das apólices, podem ajudar a reduzir as despesas operacionais, assegurando simultaneamente a cobertura dos riscos certos. Além disso, as empresas podem utilizar a automatização para otimizar os seus modelos de preços e ajustá-los em resposta às alterações das condições ambientais ou às mudanças na procura do mercado. Isto ajuda as seguradoras a gerir melhor os riscos potenciais e garante que continuam a ser rentáveis a longo prazo.

Soluções de gestão de sinistros

O processamento e a gestão de sinistros é outra área em que a automatização pode ajudar as seguradoras a reduzir os seus custos e a maximizar a eficiência. A automatização permite às seguradoras automatizar tarefas de rotina, como a introdução de dados e a revisão de apólices, o que liberta recursos para actividades mais complexas. Isto ajuda os gestores de sinistros a tomar decisões mais rápidas e mais precisas. Além disso, o software de gestão automatizada de sinistros pode fornecer uma plataforma central para as seguradoras armazenarem, reverem e analisarem os dados dos sinistros, permitindo-lhes compreender melhor o seu desempenho operacional. A automatização destes processos e a utilização de aprendizagem automática e de soluções baseadas em IA, tais como chatbots para processar as questões dos clientes, permitem às empresas reduzir significativamente os custos gerais, ao mesmo tempo que proporcionam uma melhor experiência ao cliente. Isto ajuda a garantir que as seguradoras continuam a ser rentáveis, apesar dos potenciais riscos colocados pelas alterações climáticas.

Análise geoespacial

A análise preditiva e geoespacial é mais uma tecnologia que pode ajudar as seguradoras a avaliar melhor os potenciais riscos e impactos das alterações climáticas. Combinando dados geográficos com outros tipos de informação, tais como dados económicos ou demográficos, as empresas podem compreender de forma abrangente a sua exposição aos riscos decorrentes da alteração das condições meteorológicas. Por exemplo, a análise geoespacial pode ser utilizada para determinar:

  • A localização das propriedades que estão em risco de inundação
  • Regiões com elevada probabilidade de ocorrência de furacões ou outras catástrofes naturais
  • As zonas com a maior concentração de propriedades em áreas propensas a incêndios florestais
  • Os segmentos mais vulneráveis da população em termos de exposição a riscos relacionados com o clima

Estes conhecimentos ajudam as seguradoras a compreender melhor a sua exposição a diferentes perigos ambientais, permitindo-lhes desenvolver estratégias de mitigação de riscos e ajustar os seus modelos de preços em conformidade. Em geral, a volatilidade do clima e os riscos associados estão em constante evolução. A tecnologia oferece às empresas uma ferramenta poderosa para gerir e mitigar estes desafios, permitindo-lhes manter-se rentáveis apesar da incerteza do nosso ambiente em mudança. Ao utilizar a análise preditiva e os sistemas automatizados, as companhias de seguros podem manter-se à frente da curva e preparar-se melhor para os riscos futuros.

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