Na indústria de seguros, o risco é uma presença constante, ameaçando de forma preocupante perturbar as operações e desafiar a rentabilidade. As companhias de seguros desempenham um papel crucial na salvaguarda do bem-estar financeiro dos seus clientes, oferecendo proteção contra as incertezas da vida. Mas quem garante a proteção das seguradoras contra os riscos que enfrentam? Implementar um programa abrangente de gestão de risco, com foco na gestão de risco para companhias de seguros, é uma estratégia infalível para proteger os seus ativos e garantir um sucesso duradouro.
No domínio das empresas de seguros, a gestão de risco não deve ser apenas uma mera precaução ou um exercício de conformidade para cumprir requisitos; quando bem executada, a gestão de risco pode revelar eficiências e oportunidades e permitir que as empresas de seguros assumam os riscos certos para fazer crescer o negócio e atingir os seus objetivos estratégicos.
Neste artigo, analisamos os riscos únicos que as empresas de seguros enfrentam, exploramos por que razão as folhas de cálculo e os processos manuais não são uma forma eficiente de gerir o risco, e explicamos como padronizar e automatizar a sua abordagem ao risco para obter uma visão holística em todos os departamentos.
Que tipo de riscos devem as empresas de seguros gerir?
Gerir uma empresa de seguros é um ato de equilíbrio. As empresas devem arrecadar dinheiro suficiente em prémios de apólices para garantir que têm fundos suficientes no banco para pagar quaisquer sinistros que se concretizem. Um desastre natural inesperado pode resultar num afluxo repentino de sinistros, colocando os lucros sob pressão.
Devido à forma como as empresas de seguros são geridas e regulamentadas, enfrentam o seu próprio conjunto de riscos únicos, incluindo:
Risco de Subscrição: O potencial de perdas devido a preços inadequados, avaliação de risco imprecisa ou eventos imprevistos que levam a pagamentos elevados de sinistros.
Risco de Mercado: As flutuações do mercado, incluindo alterações nas taxas de juro, taxas de câmbio e mercados de ações, podem afetar o valor das carteiras de investimento detidas pelas companhias de seguros.
Risco de Crédito: As seguradoras correm o risco de cair em dívida se os titulares das apólices não pagarem os prémios ou se as resseguradoras não cumprirem os seus compromissos; as empresas devem implementar controlos para gerir este risco.
Risco Catastrófico e Desastres Naturais: As companhias de seguros estão expostas a grandes perdas em caso de desastres naturais, eventos climáticos extremos, acidentes graves ou outros eventos catastróficos cobertos pelas suas apólices que possam causar um afluxo de sinistros afetando os lucros.
Risco Regulatório e de Conformidade: Alterações nos regulamentos, não conformidade com as normas do setor ou incumprimento de requisitos legais podem levar a penalidades financeiras e danos à reputação.
Risco Reputacional: Um mau serviço ao cliente, publicidade negativa ou questões éticas podem danificar a reputação de uma companhia de seguros e levar à perda de negócios.
Risco Operacional: Isto inclui riscos relacionados com processos internos, sistemas e erro humano que podem resultar em perdas financeiras ou perturbações no negócio.
Risco de Fraude: As companhias de seguros são suscetíveis a sinistros fraudulentos, o que pode levar a um aumento das despesas com sinistros e afetar a rentabilidade. Abordar isto é um componente-chave da gestão de risco para companhias de seguros.
Risco Tecnológico: A dependência da tecnologia expõe as companhias de seguros a ameaças de cibersegurança, violações de dados e falhas nos sistemas de TI.
Riscos Emergentes: A indústria de seguros deve estar preparada para abordar riscos novos e imprevistos que surgem devido a mudanças na tecnologia, comportamento social ou condições económicas.
É essencial que as companhias de seguros avaliem e atualizem regularmente os seus registos de risco para se manterem à frente de potenciais riscos e desenvolverem estratégias de gestão de risco apropriadas. A gestão de risco é um aspeto crucial da indústria de seguros, deve garantir a estabilidade financeira, proteger os titulares de apólices e manter a saúde geral da organização.
E com novos riscos a surgir a um ritmo regular, as companhias de seguros têm uma longa lista de cenários que poderiam potencialmente afetar o funcionamento diário das suas organizações, mantendo-as acordadas à noite.
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Barreiras à gestão eficaz do risco
Uma grande barreira à gestão eficaz do risco para a maioria das companhias de seguros é a existência de dados e processos isolados e o uso de folhas de cálculo sem uma estrutura de risco formalizada. Esta abordagem desconexa leva à fragmentação organizacional e a dados de risco imprecisos.
Muitas empresas de seguros ainda estão a usar folhas de cálculo para gerir o risco. E embora possa ser um bom ponto de partida para algumas empresas mais pequenas, à medida que as organizações se expandem, torna-se incontrolável. Processos complexos como a gestão de risco requerem múltiplos utilizadores, mapeamento de dados complexos, monitorização de controlos, automação, governança de dados rigorosa e relatórios e análises aprofundadas, e as folhas de cálculo simplesmente não oferecem este nível de funcionalidade.
“Quando os dados de risco estão contidos numa folha de cálculo, são apenas dados; mas quando os dados de risco são utilizados numa ferramenta GRC, tornam-se insights e decisões”.
Algumas organizações ligeiramente mais maduras estarão a depender de uma mistura de plataformas de risco legadas e processos manuais. Devido a fusões e aquisições de empresas, e departamentos e unidades de negócio desconectados em diferentes locais, as organizações podem ficar com vários sistemas e processos diferentes que gerem o risco de forma diferente, sem uma estrutura consistente. Isto torna impossível para a gestão obter uma visão holística do risco, dificultando a decisão sobre onde alocar orçamento e recursos para reduzir os riscos mais críticos.
Muitas companhias de seguros que dependem destes métodos desconexos tendem a adotar uma abordagem baseada na conformidade para a gestão de risco. O seu processo garante que estão a fornecer informações suficientes aos reguladores para provar que tomaram medidas suficientes para mitigar o risco de acordo com os requisitos regulamentares, mas não está necessariamente a acrescentar valor organizacional.
Quando se trata de elaborar uma resposta ao risco ao depender de ferramentas fragmentadas, cada função é de certa forma autocentrada, sem o conhecimento adequado para saber o que é certo fazer para toda a empresa. Isto impede a equipa de risco de obter uma visão consolidada do risco. Esta abordagem desconexa pode criar problemas culturais que sufocam a inovação e a melhoria. O medo de infringir regulamentos ou “assumir riscos” pode levar a um comportamento avesso ao risco, deixando o pessoal a seguir o processo auditado, em vez de desafiar em áreas onde potencialmente se poderiam obter ganhos de eficiência.
Gerir o risco em silos usando processos manuais como folhas de cálculo e e-mails pode levar a uma série de outros problemas, tais como duplicação de esforços de mitigação de risco, lacunas na análise de risco, dados de risco imprecisos, falta de um processo para agregar riscos críticos e partilha limitada de informações de risco entre organizações, tudo isto pode dificultar a compreensão e gestão dos principais riscos que uma empresa enfrenta. Embora as companhias de seguros possam operar em unidades de negócio distintas, um único risco pode afetar muitas partes diferentes da organização. Uma abordagem integrada à gestão de risco não só proporciona uma maior visão, mas também uma maior eficiência.
10 sinais de que as companhias de seguros devem passar das folhas de cálculo para software de gestão de risco
O registo de risco está a tornar-se confuso, devido a entradas de dados inconsistentes e campos incompletos.
Os resultados da avaliação de risco não são capturados centralmente, e é difícil analisar as conclusões e implementar as ações apropriadas.
As equipas e departamentos individuais não têm responsabilidade pelo risco.
A equipa de risco passa demasiado tempo a manipular dados e a criar relatórios, em vez de analisar dados e fazer melhorias nos processos.
Não há uma visão holística do risco em diferentes departamentos e locais.
A gestão de risco é uma disciplina isolada e não está ligada a dados operacionais em tempo real.
Há um desejo de mapear o risco para o desempenho empresarial e objetivos estratégicos, e as folhas de cálculo não permitem o mapeamento complexo necessário.
As equipas têm dificuldade em capturar ações de tratamento de risco e análise de causa raiz e vinculá-las de volta aos riscos ou incidentes.
A monitorização do risco é feita manualmente, deixando espaço para erro humano e atrasos na deteção de risco excessivo.
O processo de risco está predominantemente focado na redução do risco em vez de identificar riscos que vale a pena assumir e fornecer à administração dados para informar a tomada de decisões estratégicas.
Quebrar silos e automatizar a gestão de risco
Implementar uma plataforma GRC moderna que ofereça capacidades de gestão de risco de melhores práticas pode ajudar os fornecedores de seguros a estabelecer uma estrutura de risco consistente, simplificar e consolidar processos de gestão de risco, e construir uma visão consolidada do risco. Estas soluções intuitivas permitem às organizações configurar um registo de risco abrangente online, onde vários departamentos podem registar riscos diretamente.
As equipas podem utilizar modelos de avaliação de risco online e questionários para calcular a probabilidade, gravidade e impacto do risco, e para gerar classificações de risco. Os dados operacionais podem ser extraídos para a solução a partir de outros sistemas e fontes de dados através de ligações API, permitindo às equipas definir indicadores-chave de risco (KRIs) e definir tolerâncias de risco com base em dados reais.
Isto capacita as organizações para definir uma estrutura de apetite pelo risco e operar dentro dela. Uma vez estabelecido o sistema e completado o registo de risco, as equipas podem definir controlos para monitorizar o risco de forma contínua e são enviadas notificações e alertas automatizados quando o grau de risco atinge um nível intolerável. As equipas podem executar relatórios instantâneos e visualizar painéis de controlo em tempo real para obter uma visão completa do seu perfil de risco e aprofundar os detalhes para abordar áreas problemáticas.
O software envolve toda a organização no processo de gestão de risco e garante que todos os intervenientes em toda a empresa podem registar riscos e assumir a responsabilidade pelo risco. Isto torna a gestão de risco mais acessível, responsável, rastreável e resolúvel, proporcionando visibilidade às equipas de liderança e a automação poupa tempo e recursos valiosos. As organizações mais avançadas utilizam plataformas de gestão de risco para descobrir potenciais oportunidades de crescimento. Em vez de simplesmente utilizarem a ferramenta para mitigar o risco, utilizam as capacidades analíticas para ponderar potenciais resultados, permitindo-lhes assumir um nível calculado de risco na prossecução dos seus objetivos estratégicos.
As vantagens de uma abordagem consistente ao risco
Independentemente do tamanho de uma organização, a responsabilidade pela governança, risco e conformidade recai sobre muitas pessoas e equipas em vários departamentos, frequentemente em múltiplos locais. Se estes departamentos operarem em silos, a supervisão do risco em toda a organização será obscurecida.
As plataformas ERM ampliam o alcance da gestão de risco, fornecendo um processo estruturado para o qual o pessoal pode contribuir de forma oportuna. Isto ajuda as equipas de risco a recolher uma grande quantidade de dados de risco de várias equipas em diferentes departamentos de forma consistente. Este extenso conjunto de dados permite que as equipas de risco passem mais tempo a analisar dados de risco e a procurar formas de reduzir o risco, em vez de gastar tempo em manipulação de dados, administração e relatórios manuais.
Muitas companhias de seguros estão atualmente a repensar a forma como encaram o risco e começam a perceber que as suas carteiras de risco estão intrinsecamente interligadas e que, embora uma maior visibilidade ajude, certamente não é suficiente e deve ser apoiada por planos para resolver os riscos e reduzir a probabilidade de quaisquer riscos futuros. Estes processos rigorosos irão prepará-las para enfrentar novos riscos à medida que estes surgem e para explorar oportunidades que inevitavelmente surgirão no futuro.
Gestão de risco e conformidade impulsionada pela tecnologia
Ao adotar a tecnologia de gestão de risco e estar preparado para reagir a eventos imprevistos, o setor de seguros pode simplificar os requisitos de risco e conformidade e garantir a rentabilidade, independentemente dos riscos que se tornem realidade.
A automatização do processo de gestão de risco permite a elaboração de relatórios em tempo real que ajudarão a administração a garantir que o seu apetite pelo risco é totalmente respeitado em toda a organização. Promove uma abordagem colaborativa, ajudando os funcionários a compreender o papel que desempenham na mitigação do risco e permitindo-lhes contribuir para o processo de forma oportuna. A utilização da tecnologia de gestão de risco garante que os riscos em todas as áreas da empresa são identificados e avaliados para assegurar que os controlos adequados de mitigação de risco estão em vigor.
Proporciona supervisão aos gestores, permitindo-lhes detetar problemas precocemente e fornecer um rasto de auditoria aos reguladores, demonstrando que a instituição está a fazer tudo o que pode para mitigar o risco e operar de acordo com a tolerância ao risco previamente acordada. O software também apoia as organizações na deteção e maximização de oportunidades e orienta a tomada de decisões baseada no risco, permitindo aos líderes planear o orçamento e os recursos.
Manter-se a par dos riscos novos e emergentes requer uma solução de gestão de risco poderosa e flexível. A plataforma Riskonnect pode ser configurada para atender às necessidades específicas do setor de seguros. Solicite uma demonstração para ver a nossa solução de gestão de risco abrangente e reconhecida pela indústria em ação.
