Os gestores de risco e seguros necessitam de avaliar uma vasta gama de riscos. Felizmente, existem inúmeras ferramentas disponíveis para analisar e prever o risco, sendo uma delas os triângulos de perda. Os triângulos de perdas são utilizados para analisar dados históricos de risco e fazer previsões relativamente aos custos futuros dos sinistros. Aqui tens uma descrição do que são os triângulos de perda, porque são importantes e como os utilizar.
O que é um triângulo de perdas?
Um triângulo de perda é um gráfico em forma de triângulo que apresenta dados de perdas distribuídos por diferentes períodos. Em cada triângulo de perda, existem linhas e colunas. As linhas representam o ano do acidente, que é o ano em que ocorreu um incidente.
As colunas referem-se ao período de maturidade, ou desenvolvimento. A maturidade pode ser representada em meses, como 12, 24, 36, etc. Este número indica quantos meses decorreram desde o início do ano do acidente.
As células no triângulo de perda contêm os dados de perda que se pretende analisar. Por exemplo, supondo que se deseja observar como o montante total pago em indemnizações se altera ao longo do tempo. Cada célula pode conter um número que representa o total pago em indemnizações num determinado número de meses (o período de maturidade) após o início de cada ano de acidente.
Por exemplo, suponhamos que se pretende comparar o montante de perdas pagas após dois anos para 2019 e 2020. Observar-se-ia a coluna de maturidade de 24 meses e verificar-se-ia qual é o valor para a linha de 2019 e a linha de 2020.
Agora, digamos que o valor é de 900.000€ para 2019 e 950.000€ para 2020. Isso significa que o montante pago em perdas dois anos após o ano do acidente é 50.000€ superior para incidentes ocorridos em 2020 em comparação com os ocorridos em 2019.
Porque é que os triângulos de perdas são importantes
Os triângulos de perda são importantes porque proporcionam uma visão rápida de como as perdas amadurecem ao longo do tempo – e para anos específicos. Tornam extremamente fácil identificar tendências, particularmente porque unificam dados ao longo de vários anos e os apresentam num único gráfico.
Para seguradoras e empresas com sistemas de informação de gestão de risco, os triângulos de perda podem fazer a diferença entre alocar exatamente o montante necessário para cobrir perdas e não o suficiente. Podem também identificar situações em que se está a cobrar demasiado por determinados tipos de cobertura.
Quem utiliza os triângulos de perdas?
As companhias de seguros, as equipas de gestão e mitigação de riscos e os actuários utilizam os triângulos de perdas para detetar tendências e prever despesas futuras. Ajudam os decisores a decidir como organizar os recursos e cobrar pelos serviços. Os triângulos de sinistralidade também são úteis para os estatísticos que procuram tendências que possam indicar espaço para melhorias num sistema de gestão de sinistros.
Desafios dos triângulos de perda
Os triângulos de perda não estão isentos de desafios, especialmente no que diz respeito à qualidade dos dados e SILOS DE DADOS.
Má qualidade dos dados
Se os dados forem exactos, podem tornar um triângulo de perdas inútil e/ou enganador. Por exemplo, se alguns departamentos não comunicarem todos os seus dados relativos a sinistros, os valores relativos a um determinado ano e período de maturidade não reflectirão o que realmente se passa.
Dados isolados.
Os silos de dados também podem dificultar o cálculo de um triângulo de perdas. Por exemplo, supõe que um decisor está a tentar descobrir quanto deve cobrar por um seguro de cibersegurança. Tem dados de ataques cibernéticos dos fabricantes que segura, mas o departamento que trata dos pedidos de indemnização cibernética das empresas financeiras não forneceu essa informação. Simplesmente não há forma de criar um conjunto abrangente de triângulos de perdas, porque são necessários todos os dados de perdas cibernéticas, independentemente do sector de atividade a que se aplicam.
Diferentes variáveis para usar em triângulos de perdas
As variáveis que podes utilizar nos teus triângulos de perdas são quase ilimitadas, mas aqui estão algumas que muitas empresas consideram úteis:
- Dados geográficos. Podes seguir os dados de sinistralidade e o histórico de pagamentos de acordo com diferentes localizações, como cidades na costa e cidades a pelo menos 32 km do interior.
- O tipo de perda sofrida. Os triângulos de perdas podem ser úteis para descobrir o historial de perdas de sinistros relacionados com incêndios, por oposição a inundações, ou falhas de centros de dados, por oposição a cortes de energia.
- O ano em que as apólices foram originadas. Uma empresa que pretenda melhorar o seu sistema de gestão de sinistros pode utilizar um triângulo de perdas para ver se os mais recentes cumprem melhor os objectivos de perdas do que os mais antigos.
- O tipo de negócio que está a ser segurado. Pode utilizar triângulos de perdas para ver como as perdas são pagas ao longo do tempo para empresas do sector automóvel em comparação com prestadores de serviços profissionais. Isto pode revelar dados que podem justificar o aumento dos esforços de marketing para determinados tipos de empresas.
Benefícios dos triângulos de perda
Os triângulos de perda beneficiam qualquer pessoa ou equipa que necessite de observar como os dados de perda evoluem. São especialmente úteis para atuários, que os utilizam para estimar os tipos de riscos que uma empresa tem maior probabilidade de enfrentar e como alocar recursos em conformidade.
Por exemplo, ao utilizar triângulos de perda, um atuário pode auxiliar a sua empresa a decidir quais as linhas de seguro que têm os custos de perda mais elevados, quais os sectores de atividade que apresentam maior risco, ou como a velocidade de resolução das reclamações varia ao longo do tempo.
Os triângulos de perda também simplificam o processo de determinar o custo final das perdas incorridas durante diferentes anos. Isto torna-os ferramentas eficazes para analisar os custos que se esperava incorrer em comparação com o que efetivamente se teve de pagar.
Munido de um triângulo de perda, pode-se também decidir como estabelecer os montantes de reserva. Por exemplo, suponhamos que as perdas por lesões pessoais tendem a ser resolvidas em 85% até ao final de 60 meses. Poderá ser aconselhável atribuir mais reservas para este tipo de incidentes do que para catástrofes naturais, que podem ser resolvidas num ano ou menos.
Coloca os dados de perdas para trabalhar com o Sistema Integrado de Informações de Gerenciamento de Riscos da Riskonnect
A solução Integrated Risk Management (IRM) do Riskonnect fornece um histórico transacional completo que pode ser usado para desenvolver triângulos de perdas precisos. Como você pode centralizar todos os seus dados sob o guarda-chuva único do Riskonnect, pode dizer adeus aos silos que dificultam a obtenção de informações acionáveis. Para ver como o Riskonnect pode ajudá-lo a tomar decisões mais eficazes, CONFIRME UMA DEMONSTRAÇÃO HOJE.
