COVID-19: Was können Risikomanager erwarten?

Bei all den Fragen und Unbekannten, die COVID-19 mit sich bringt, kämpfen Unternehmen überall darum, ein Gleichgewicht zwischen einem guten Corporate Citizen und düsteren Geschäftsprognosen zu finden. Für Risikomanager, die sich auf künftige Schadensfälle konzentrieren, werden die Auswirkungen in drei Bereichen am stärksten sein: Arbeiterunfallversicherung, allgemeine Haftpflicht und Betriebsunterbrechungsversicherung. Hier erfahren Sie, was auf Sie zukommen wird – und wie Sie die Folgen abmildern können.

Arbeiterunfallversicherung

Da immer mehr Menschen getestet und mit COVID-19 diagnostiziert werden, werden viele von ihnen sagen, dass sie sich bei der Arbeit angesteckt haben, was zu einem Anstieg der Ansprüche auf Arbeitsunfallversicherung führen wird. Das Problem wird darin bestehen, festzustellen, ob sich der Arbeitnehmer tatsächlich bei der Arbeit angesteckt hat. Wie können Sie zwischen dem Kontakt mit Familienmitgliedern, kleineren Interaktionen in Supermärkten und Tankstellen, dem Abholen der Post, dem Abholen von Mahlzeiten zum Mitnehmen und vielem mehr den Ansteckungspunkt definitiv zum Arbeitsplatz zurückverfolgen? In den meisten Fällen lautet die Antwort: Sie können es nicht. Wie werden Sie also reagieren? Einige Überlegungen:

• Haben Sie einen Plan, um festzulegen, wie diese Ansprüche von Ihren Schadenregulierern bearbeitet werden? Werden sie rundheraus abgelehnt werden? Werden sie untersucht werden? Sind Ihre Schadenregulierer darauf vorbereitet, die richtigen Fragen zu stellen, um die notwendigen Daten zu sammeln? Wenn Sie diese internen Diskussionen jetzt führen, können Sie diese Ansprüche effizient bearbeiten, wenn sie eintreffen.
• Welche Botschaft senden Sie Ihren Mitarbeitern, wenn Ansprüche abgelehnt werden? Diese Frage ist in diesen Zeiten der Ungewissheit und großer Ängste sehr wichtig. Wenn Sie die richtigen Gespräche mit der Personalabteilung führen, um einen Kommunikationsplan zu erstellen, können Sie Ihren Mitarbeitern helfen, ihre Leistungen in Anspruch zu nehmen, um Unterstützung zu erhalten und die medizinischen Kosten zu bezahlen, falls der Anspruch auf Arbeitsunfallhilfe abgelehnt wird.
• Was ist durch Ihre Arbeiterunfallversicherung abgedeckt? Arbeiten Sie mit Ihrem Makler und Versicherer zusammen, um herauszufinden, was im Rahmen Ihrer Arbeitnehmerentschädigungsansprüche vollständig abgedeckt ist und welche spezifischen Bestimmungen für den Staat gelten, in dem der Arbeitnehmer wohnt. Achten Sie besonders auf die Formulierungen zu Pandemien und Infektionskrankheiten, da dies für die meisten Unternehmen Neuland ist.

Allgemeine Haftpflicht

Viele Organisationen haben Standorte, die der allgemeinen Bevölkerung dienen. Je mehr Menschen positiv auf COVID-19 getestet werden, desto mehr werden wahrscheinlich behaupten, dass sie sich mit dem Coronavirus angesteckt haben, während sie sich auf Ihrem Gelände befanden und mit Ihren Mitarbeitern zu tun hatten. Ähnlich wie bei der Arbeiterunfallversicherung wird es auch bei der allgemeinen Haftpflichtversicherung nahezu unmöglich sein, Ansprüche im Zusammenhang mit COVID-19 nachzuweisen – aber das wird einen Zustrom von Ansprüchen nicht aufhalten. Was kann also getan werden? Einige Überlegungen:

• Wie lauten Ihre Richtlinien und Verfahren? Führen Sie jetzt interne Diskussionen, um genau festzulegen, wie Sie diese Art von Ansprüchen behandeln wollen. Und beziehen Sie Ihre Schadenregulierer und/oder TPA mit ein, damit sich alle an die gleichen Regeln halten.
• Wie hoch ist Ihre allgemeine Haftpflicht? Überprüfen Sie den Wortlaut Ihrer allgemeinen Haftpflichtpolice, insbesondere in Bezug auf Personenschäden und medizinische Leistungen im Zusammenhang mit Krankheiten und Pandemien. Wenn Sie sich im Voraus darüber im Klaren sind, wofür Sie haftbar gemacht werden können, wird dies hilfreich sein, wenn diese Ansprüche geltend gemacht werden müssen.

Versicherung gegen Betriebsunterbrechung

Angesichts von Regierungsstilllegungen, Quarantänen, Reisebeschränkungen, Notunterkünften und anderen Anordnungen werden die meisten Unternehmen Anlass haben, Ansprüche wegen Betriebsunterbrechungen aufgrund des Coronavirus geltend zu machen. Wissen Sie, was Ihre Versicherung abdeckt? Einige Überlegungen:

• Wie ist die Betriebsunterbrechung in Ihrer Police definiert? Was ist abgedeckt – und wird der Versicherungsschutz durch eine Pandemie oder deren Folgeerscheinungen ausgelöst? Sprechen Sie mit Ihrem Makler und Ihrem Versicherer, um sicherzustellen, dass Sie über die nötigen Mittel verfügen, um diese Ansprüche zu gegebener Zeit ordnungsgemäß geltend zu machen.
• Haben Sie alle Informationen zur Police zur Hand? Wenn Sie ein RMIS haben, verfügen Sie wahrscheinlich bereits über die für Betriebsunterbrechungsschäden erforderlichen Werte und Risikodaten. Wenn Sie derzeit nicht über die erforderlichen Daten verfügen, sollten Sie jetzt Maßnahmen ergreifen, um sie an einem Ort zu sammeln und zu speichern. Alles, was Sie im Vorfeld tun können, um Daten zu sammeln und Berichte zu erstellen, wird die Einreichung und Bearbeitung Ihres Anspruchs beschleunigen.

Die Auswirkungen der Coronavirus-Pandemie auf Unternehmen, Gesundheitssysteme, Wirtschaft und öffentliche Einrichtungen werden erst in einigen Jahren in vollem Umfang erkennbar sein. Aber mit Sorgfalt und Planung werden Sie besser darauf vorbereitet sein, den Sturm der Ungewissheit um COVID-19 und die daraus resultierenden Ansprüche zu überstehen.

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