En los últimos años, quienes operan en el sector regulado de los préstamos de día de pago se han enfrentado a una serie de nuevas normas impuestas por la Autoridad de Conducta Financiera (FCA) y la Autoridad de Competencia y Mercados (CMA).

Las nuevas normas

  • Desde este mes de mayo, todos los prestamistas online están obligados a anunciarse en al menos un sitio de comparación de precios y a mostrar un enlace a éste.
  • Los prestamistas de día de pago, tanto online como en la calle, deben proporcionar a sus clientes un resumen del coste de sus préstamos. En él se indicará el coste total de su préstamo más reciente, así como el coste acumulado de su préstamo con ese prestamista durante los 12 meses anteriores, y cómo afectó la morosidad a su coste de préstamo.
  • En enero de 2015, la FCA impuso un límite a los costes de los préstamos de día de pago, lo que significaba que los intereses y comisiones de todos los préstamos de alto coste a corto plazo se limitaban al 0,8% diario de la cantidad prestada.
  • Si los prestatarios no pueden devolver sus préstamos a tiempo, los gastos por impago no deben superar los 15€. Además, el coste total, incluidas las comisiones y los intereses, tiene un tope del 100% de la suma original. También significa que ningún prestatario devolverá nunca más del doble de lo que pidió prestado.

¿Ha ido demasiado lejos la regulación?

Aunque estaba claro que se necesitaba más regulación, ésta puede tener importantes consecuencias negativas para aquellos a quienes se supone que debe ayudar. Por ello, la FCA sigue sondeando el mercado y está a punto de publicar los resultados de su revisión de la «petición de aportaciones» sobre los efectos del límite de precios y si debería modificarse. En particular, el regulador quiere saber si su nivel actual significa que más consumidores recurren a prestamistas ilegales. Este trabajo de la FCA también examinará otros aspectos del mercado, incluidos los descubiertos bancarios, concretamente los no autorizados, ya que han sido criticados por su alto nivel de comisiones.

Se rechazan más

Los prestatarios de mayor riesgo tienden a necesitar mucho más los préstamos de día de pago, y esto en sí mismo puede crear un entorno difícil para quienes buscan ofrecer productos adecuados al tipo de interés correcto sin dejar de cumplir la normativa. Unos métodos de aceptación más estrictos significan que se está rechazando a más personas. La Consumer Finance Association, que representa a los prestamistas de día de pago, afirma que el límite de precios ya ha provocado que 600.000 consumidores menos tengan acceso al crédito. Afirma que el número de préstamos aprobados desde 2013 ha caído un 42%. Se entiende que, como consecuencia, a más personas les resulte más difícil pagar las facturas de los servicios públicos y los impuestos municipales.

Se trata de un sector muy regulado

Pero, ¿adónde van estos clientes? Se teme que cada vez sean más los que recurren a los usureros, que no sólo cobran más, sino que también pueden utilizar un comportamiento amenazador para garantizar el reembolso. Aunque el sector de los préstamos de día de pago ha sido objeto de críticas por parte de algunos, hay que recordar que existen algunas empresas de buena reputación, que no sólo están registradas en la FCA, sino que también se rigen por un código de conducta del sector y se toman en serio la gestión del riesgo. No hay duda de que los préstamos de día de pago tienen un lugar para quienes sencillamente no pueden llegar a fin de mes, tanto si están esperando que les paguen como si tienen que hacer frente a una emergencia repentina, como una caldera rota en invierno, por ejemplo. Muchos recurren a ellos, y el Sunday Mirror informó en abril de que 17 enfermeras al día solicitaban préstamos de día de pago, además de una cuarta parte más que pedía subvenciones por dificultades económicas al Real Colegio de Enfermería.

Encontrar un equilibrio es la clave

No hay duda de que un mercado de préstamos de día de pago bien regulado y transparente puede ofrecer una ayuda, siempre que el prestatario comprenda los cargos. Para los gestores de riesgos, es esencial llevar a cabo la diligencia debida para garantizar el cumplimiento de estas nuevas normas. Pero también, los reguladores deben darse cuenta de que si los préstamos pueden ofrecerse en un marco de riesgo bien gestionado, entonces esos proveedores de préstamos de día de pago necesitan una regulación que sea proporcionada.