No sector dos seguros, a gestão do ciclo de vida das apólices implica a criação de produtos de seguros que satisfaçam as necessidades e tenham em conta os riscos específicos de cada tomador de seguros. As necessidades, as circunstâncias e a exposição ao risco podem transformar-se durante o período de vigência da apólice. A gestão do ciclo de vida exige uma reavaliação da apólice e da situação do cliente para detetar e definir estas alterações. A gestão do ciclo de vida das apólices exige normalmente a utilização de dados para ajudar no processo inicial de subscrição e criação de apólices. As seguradoras continuam a contar com sistemas de informação para recolher dados relacionados com a apólice e o cliente. Podem utilizar estas informações para decidir se são necessárias alterações na cobertura ou nos preços para ter em conta novos riscos ou outras alterações. Segue-se uma análise mais detalhada da forma como a gestão do ciclo de vida das apólices pode proporcionar benefícios às companhias de seguros e garantir que os segurados obtêm a proteção necessária.
Como é que a gestão do ciclo de vida das apólices ajuda as companhias de seguros?
As estratégias de gestão do ciclo de vida das apólices podem ajudar as companhias de seguros a aumentar a exatidão da sua cobertura, de modo a que os clientes obtenham o que necessitam e não tenham quaisquer lacunas. Ao mesmo tempo, pode reduzir os custos para as seguradoras, definindo os riscos e permitindo ajustes de cobertura que alteram os detalhes da apólice para limitar a exposição. A gestão do ciclo de vida da apólice pode afetar diferentes aspectos da cobertura do seguro. Aqui estão três dos exemplos mais comuns deste processo em ação.
- Acompanhamento de políticas: Envolve o registo das apólices existentes e dos seus detalhes. As ferramentas de software, como os sistemas de informação que acompanham e gerem riscos, podem acompanhar cada apólice e os requisitos de cobertura actuais. Esta informação é essencial para que a seguradora compreenda as suas responsabilidades actuais.
- Revisões de políticas: São um aspeto importante da gestão do ciclo de vida. Estão constantemente a surgir novos riscos. Os cálculos que o subscritor fez ao criar a apólice podem ficar desactualizados na altura em que a apólice for renovada. A seguradora pode ter de cobrar prémios mais elevados para compensar o aumento dos riscos. Utilizando a IA, este processo também pode ser automatizado através de um software de gestão de apólices.
- Além disso, o cliente pode precisar de alterar a sua apólice para cobrir novas actividades ou artigos em qualquer altura. Muitas vezes, é mais eficiente, tanto para a seguradora como para o segurado, rever a apólice existente em vez de criar uma completamente nova. Um exemplo simples seria adicionar um novo carro a uma apólice de seguro automóvel familiar.
- Requisitos de conformidade: Podem mudar se as autoridades elaborarem novos regulamentos ou se os legisladores actualizarem ou criarem leis. Se isto acontecer durante o ciclo de vida de uma apólice de seguro, a cobertura ou o acordo tem de ser atualizado para garantir a total conformidade.
- Além disso, em alguns casos, o cliente pode precisar de atualizar a cobertura para cumprir novos requisitos. Por exemplo, uma nova lei pode exigir um aumento ou uma alteração na cobertura de indemnização dos trabalhadores. A seguradora tem de atualizar a apólice para que o seu cliente possa cumprir a nova regra.
As seguradoras podem usufruir de certos benefícios se tiverem um sistema de gestão do ciclo de vida das apólices bem planeado, que normalmente inclui software que recolhe os dados necessários e automatiza alguns dos processos. Eis algumas dessas vantagens.
- Eficiência operacional: As seguradoras podem centralizar a gestão das apólices, evitar fluxos de trabalho redundantes e encontrar soluções para as apólices existentes, em vez de as eliminar e criar novas.
- Aumenta a satisfação do cliente: A gestão ativa das apólices pode ajudar os clientes a obter a cobertura de que necessitam em ambientes de risco em mudança e a revelar as alterações de conformidade que têm de cumprir.
- Reduz os custos: Ao contabilizar os riscos que podem exigir liquidações dispendiosas e ao limitar os custos de subscrição desnecessários, alterando as apólices existentes em vez de criar novas, as seguradoras podem reduzir os custos e aumentar os lucros.
Uma das vantagens mais importantes de um ciclo de vida da apólice bem gerido é a capacidade de efetuar avaliações de risco contínuas. As avaliações de risco podem oferecer um alerta precoce sobre mudanças que podem aumentar a exposição ao risco. Com esta informação, as seguradoras podem ajustar as apólices para evitar a exposição desnecessária ao risco.
Quais são as etapas envolvidas na gestão do ciclo de vida das apólices de seguro?
Uma apólice de seguro começa quando o cliente pede um orçamento ou inicia um processo de candidatura. Decorre até à expiração da apólice, altura em que esta pode ser renovada, substituída ou descartada. Vê mais detalhadamente as etapas.
- Normalmente, as seguradoras começam o processo de criação de uma apólice obtendo informações iniciais do cliente, que utilizam para criar uma estimativa do custo da cobertura desejada (uma cotação).
- Se o cliente quiser dar o próximo passo depois de ver o orçamento, fornece mais informações e detalhes exactos sobre o tipo de cobertura que pretende.
- A seguradora pega nesses dados e inicia o processo de não subscrição. O subscritor obtém mais informações, se necessário. Avalia os riscos e aceita ou recusa o pedido de cobertura do cliente.
- A seguradora apresenta as condições, incluindo o custo da cobertura, ao cliente. Se o cliente aceitar e efetuar o pagamento do prémio inicial acordado, a cobertura é iniciada.
- A seguradora continua a avaliar a apólice para detetar quaisquer novos riscos ou informações e adicionar quaisquer sinistros aos cálculos.
- Os dados recolhidos podem ser importantes para a fase de renovação. Quando a apólice está a expirar, muitas seguradoras oferecem a continuação da cobertura com as mesmas condições. No entanto, podem existir ligeiras diferenças com base em determinados factores de risco. Esta nova informação pode levar a ajustes na cobertura, nos montantes das franquias ou nos prémios.
- Este ciclo de vida repete-se simplesmente até que o cliente ou a seguradora decidam não renovar ou cancelar a cobertura.
O software de administração de apólices pode automatizar aspectos deste processo, especialmente no que diz respeito à recolha de dados e às renovações.
As vantagens da gestão do ciclo de vida das políticas
A gestão automatizada do ciclo de vida das políticas pode proporcionar poupanças de custos de várias formas.
- Reduz a recolha de dados, a análise e a avaliação de riscos. Isto significa que as seguradoras gastam menos tempo em tarefas manuais, como a atualização de registos. Podem operar com menos funcionários e libertá-los para trabalhar em tarefas de nível superior.
- Os dados recolhidos pelas ferramentas de gestão do ciclo de vida das apólices podem ajudar a criar uma imagem mais exacta dos riscos do cliente, criando melhores custos para as apólices.
- Uma forte gestão de apólices pode garantir que os clientes recebam uma cobertura com preços exactos e que esta satisfaça as suas necessidades e esteja em conformidade com as leis de seguros para a sua indústria ou uso pessoal. Este nível de serviço personalizado pode ajudar na retenção de clientes, o que acaba por afetar positivamente os resultados da empresa.
- Por último, um sistema de gestão de apólices sólido pode garantir que a cobertura e os pedidos de indemnização cumprem automaticamente os regulamentos de seguros relevantes para a sua jurisdição.
Se todas as informações estiverem centralizadas numa única plataforma, esta pode servir como a principal fonte de informação sobre a apólice para todos os envolvidos no atendimento ao cliente. Os subscritores, os agentes de sinistros, os representantes do serviço de apoio ao cliente e os corretores de seguros podem ter acesso aos mesmos dados para garantir que oferecem um serviço personalizado e os preços mais exactos.
Desafios da gestão do ciclo de vida das políticas
A gestão do ciclo de vida das apólices pode ser um desafio por várias razões. Em primeiro lugar, algumas empresas e partes interessadas no sector dos seguros são resistentes à mudança. Embora possa ter adotado a tecnologia para gerir melhor os dados, a conformidade e as renovações de apólices, algumas das informações que obtém continuam a ter de ser introduzidas e processadas manualmente. Pode também deparar-se com tecnologia desactualizada que não é compatível com o seu sistema mais moderno e eficiente de administração de apólices. Mesmo com o software e as plataformas automatizadas mais recentes para a gestão de apólices, pode ser difícil acompanhar o ritmo da mudança em alguns sectores. Ferramentas como a análise preditiva podem ser integradas numa plataforma de gestão de políticas. Neste contexto, podem ajudar a fornecer um alerta precoce sobre alterações que possam afetar os detalhes das apólices dos clientes existentes. Além disso, podem ajudar a informar o processo de subscrição de novos clientes.
Simplificar a conformidade através da automatização
As ferramentas de gestão de seguros podem ajudar a automatizar vários aspectos do ciclo de vida da apólice. Esta automatização pode ser especialmente importante quando se trata de cumprir os regulamentos que regem o sector. Estas regras podem ser diferentes de estado para estado, o que significa que podem ser confusas para os fornecedores de seguros que operam em mais do que uma jurisdição. Com os requisitos de conformidade integrados nos sistemas de criação de apólices, sinistros e renovação, pode eliminar os erros do processo. Só esta caraterística pode ajudar a MITIGAR OS RISCOS associados à conformidade. Os sistemas automatizados também podem usar dados de sinistros, tendências e outros FATORES PARA DEFINIR INDICADORES-CHAVE DE RISCO (KRIS), que são possíveis eventos que podem superar o nível atual de preparação. O conhecimento dos KRIs é essencial para a gestão do ciclo de vida das apólices de seguro. Com o software certo para gerir o ciclo de vida de uma apólice de seguro, uma seguradora pode reduzir os custos operacionais, melhorar a eficiência e ajudar a criar preços mais precisos para apólices e renovações.
