Il y a peu de choses plus agréables que de prendre les clés d’une nouvelle voiture et les contrats à durée déterminée (PCP) ont rendu beaucoup plus facile le fait de partir au volant d’une voiture désirable qui semblait auparavant hors de portée.
La popularité croissante des contrats PCP a suscité des inquiétudes quant au fait que les clients obtiennent désormais des conditions de financement sans poser trop de questions, à tel point que certains prédisent qu’il pourrait s’agir du prochain grand scandale financier. L’autorité de conduite financière (Financial Conduct Authority) enquête actuellement sur le secteur et son rapport devrait être publié au début de l’année prochaine.
La FCA a déclaré : « Nous sommes préoccupés par le manque de transparence, les conflits d’intérêts potentiels et les prêts irresponsables dans le secteur du financement automobile. Nous allons mener un travail exploratoire pour identifier qui utilise ces produits et évaluer les processus de vente, si les produits causent des dommages et la diligence raisonnable que les entreprises entreprennent avant de fournir un financement automobile ». Il s’agit d’un marché important : le montant emprunté pour acheter de nouvelles voitures a triplé au cours des huit dernières années et s’élève aujourd’hui à plus de 30 milliards de livres sterling, dont une grande partie est immobilisée sous forme de mensualités de PCP.
Où se situent donc les problèmes et quelles leçons les gestionnaires de risques peuvent-ils en tirer ? Comme dans le cas de l’IPP, il semble que les clients ne comprennent pas bien la situation et que les comparaisons avec d’autres plans de financement soient insuffisantes.
Les PCP impliquent généralement des versements mensuels abordables, en général pendant trois ans, au terme desquels la voiture peut être échangée contre une nouvelle ou achetée. En cas d’achat, le paiement final est généralement élevé, ce qui explique peut-être pourquoi seuls 20 % des clients choisissent de conserver leur voiture. L’autorité de régulation examinera les techniques de vente des PCP et pourrait découvrir certains problèmes, notamment parce que le personnel de vente a souvent des objectifs à atteindre en matière d’accords de financement et de ventes de voitures. De même, les clients sont généralement beaucoup plus préoccupés par le montant de la mensualité que par les comparaisons, les conditions et ce qui se passera dans trois ans. À la suite de son rapport, l’autorité de régulation pourrait souhaiter que les clients soient mieux interrogés et que des procédures plus strictes soient mises en place, notamment en ce qui concerne les prêts hypothécaires, avant que le financement d’une voiture ne puisse être accepté. Elle pourrait également insister pour que les consommateurs soient mieux informés sur le fonctionnement du PCP. Par exemple, les pénalités en cas de dépassement des limites de kilométrage convenues et de restitution de la voiture en mauvais état doivent être mieux expliquées. D’autres restrictions peuvent concerner l’entretien chez un concessionnaire agréé, qui peut être plus cher que les garages locaux. Les avocats des plaignants commencent déjà à mener leurs propres enquêtes dans ce domaine et, alors que les demandes d’indemnisation au titre de l’IPP se tarissent, les PCP sont considérés comme une nouvelle voie potentiellement lucrative. L’autorité de régulation est également intervenue et la sonnette d’alarme est désormais tirée…