Les gestionnaires de risques et d’assurances doivent évaluer une gamme diversifiée de risques. Fort heureusement, il existe de nombreux outils disponibles pour analyser et prédire les risques, parmi lesquels figurent les triangles de liquidation. Les triangles de pertes sont utilisés pour analyser les données historiques sur les risques et faire des prévisions concernant les coûts futurs des sinistres. Voici une analyse détaillée de ce que sont les triangles de liquidation, de leur importance, et de la manière de les utiliser.

Qu’est-ce qu’un triangle des pertes ?

Un triangle de liquidation est un graphique en forme de triangle qui présente les données de sinistres réparties sur différentes périodes. Dans chaque triangle de liquidation, on trouve des lignes et des colonnes. Les lignes représentent l’année de survenance, c’est-à-dire l’année au cours de laquelle un incident s’est produit.

Les colonnes se réfèrent à la période de maturité, ou de développement. La maturité peut être représentée en mois, tels que 12, 24, 36, etc. Ce chiffre indique le nombre de mois écoulés depuis le début de l’année de survenance.

Les cellules du triangle de liquidation contiennent les données de sinistres que vous souhaitez analyser. Par exemple, supposons que vous vouliez observer l’évolution du montant total des indemnités versées au fil du temps. Chaque cellule peut contenir un chiffre représentant le total des indemnités versées un certain nombre de mois (la période de maturité) après le début de chaque année de survenance.

Par exemple, supposons que vous souhaitiez comparer le montant des sinistres payés après deux ans pour 2019 et 2020. Vous examineriez la colonne de maturité de 24 mois et observeriez les valeurs pour la ligne 2019 et la ligne 2020.

Imaginons maintenant que le montant soit de 900 000 € pour 2019 et de 950 000 € pour 2020. Cela signifie que le montant que vous versez en indemnités deux ans après l’année de survenance est supérieur de 50 000 € pour les incidents survenus en 2020 par rapport à ceux survenus en 2019.

Pourquoi les triangles de perte sont-ils importants ?

Les triangles de liquidation sont importants car ils offrent une vue d’ensemble rapide de l’évolution des sinistres au fil du temps, et ce pour des années spécifiques. Ils permettent de repérer très facilement les tendances, notamment parce qu’ils unifient les données sur plusieurs années et les présentent dans un seul graphique.

Pour les assureurs et les entreprises disposant de systèmes d’information de gestion des risques, les triangles de liquidation peuvent faire la différence entre l’allocation de fonds tout juste suffisants pour couvrir les sinistres et une allocation insuffisante. Ils peuvent également identifier les situations où vous facturez trop pour certains types de couverture.

Qui utilise les triangles de perte ?

Les compagnies d’assurance, les équipes de gestion et d’atténuation des risques et les actuaires utilisent les triangles de pertes pour repérer les tendances et prévoir les dépenses futures. Ils aident les décideurs à déterminer comment organiser les ressources et facturer les services. Les triangles de pertes sont également utiles aux statisticiens qui recherchent des tendances susceptibles d’améliorer un système de gestion des sinistres.

Défis liés aux triangles de perte

Les triangles de pertes ne sont pas sans poser de problèmes, en particulier en ce qui concerne la qualité des données et des informations. SILOS DE DONNÉES.

Mauvaise qualité des données

Si les données sont exactes, de quelque manière que ce soit, elles peuvent rendre un triangle des pertes inutile et/ou trompeur. Par exemple, si certains services ne déclarent pas toutes leurs données relatives aux sinistres, les chiffres pour une année et une période de maturité données ne reflèteront pas la réalité.

Données cloisonnées.

Les silos de données peuvent également mettre à mal un calcul du triangle des pertes par ailleurs solide. Supposons par exemple qu’un décideur tente de déterminer le montant à facturer pour une assurance cybersécurité. Il dispose de données sur les cyberattaques des fabricants qu’il assure, mais le service qui gère les sinistres cybernétiques des sociétés financières n’a pas fourni ses informations. Il est tout simplement impossible d’établir un ensemble complet de triangles de pertes, car il faut disposer de toutes les données relatives aux cyber-attaques, quel que soit le secteur d’activité auquel elles s’appliquent.

Différentes variables à utiliser pour les triangles de perte

Les variables que vous pouvez utiliser dans vos triangles de pertes sont pratiquement illimitées, mais en voici quelques-unes que de nombreuses entreprises trouvent utiles :

  • Données géographiques. Vous pouvez suivre les données relatives aux sinistres et l’historique des paiements en fonction de différents lieux, tels que les villes situées sur la côte et celles situées à au moins 20 miles à l’intérieur des terres.
  • Le type de sinistre subi. Les triangles de pertes peuvent être utiles pour déterminer l’historique des sinistres liés à un incendie plutôt qu’à une inondation, ou à une panne de centre de données plutôt qu’à une coupure de courant.
  • L’année d’origine des polices. Une entreprise qui cherche à améliorer son système de gestion des sinistres peut utiliser un triangle des sinistres pour voir si les nouveaux systèmes atteignent mieux les objectifs en matière de sinistres que les anciens.
  • Le type d’entreprise assurée. Vous pourriez utiliser des triangles de pertes pour voir comment les pertes sont payées au fil du temps pour les entreprises automobiles par rapport aux fournisseurs de services professionnels. Ces données pourraient justifier une intensification des efforts de marketing pour certains types d’entreprises.

Avantages des triangles de perte

Les triangles de liquidation bénéficient à toute personne ou équipe qui doit observer l’évolution des données de sinistres. Ils sont particulièrement utiles pour les actuaires, qui les utilisent pour estimer les types de risques qu’une entreprise est le plus susceptible de rencontrer et pour allouer les ressources en conséquence.

Par exemple, en utilisant les triangles de liquidation, un actuaire peut aider son entreprise à déterminer quelles branches d’assurance ont les frais de sinistres les plus élevés, quels secteurs d’activité présentent le plus de risques, ou comment la vitesse de règlement des sinistres varie dans le temps.

Les triangles de liquidation simplifient également le processus de calcul du coût final des sinistres survenus au cours de différentes années. Cela en fait d’excellents outils pour analyser les coûts que vous prévoyiez d’encourir par rapport à ce que vous avez finalement dû payer.

Muni d’un triangle de liquidation, vous pouvez également décider comment fixer vos montants de réserves. Par exemple, supposons que les sinistres corporels ont tendance à être réglés à 85 % à la fin de 60 mois. Vous pourriez vouloir allouer plus de réserves pour ce type d’incidents que pour les catastrophes naturelles, qui peuvent être réglées en un an ou moins.

Mettez les données sur les pertes à profit avec le système d’information intégré de gestion des risques de Riskonnect

La solution de gestion intégrée des risques (GIR) de Riskonnect vous fournit un historique transactionnel complet que vous pouvez utiliser pour élaborer des triangles de pertes précis. Comme vous pouvez centraliser toutes vos données sous l’égide de Riskonnect, vous pouvez dire adieu aux silos qui rendent difficile l’obtention d’informations exploitables. Pour découvrir comment Riskonnect peut vous aider à prendre des décisions plus efficaces, organisez une démonstration dès aujourd’hui.