Les gestionnaires de risques et d’assurances doivent évaluer un large éventail de risques. Heureusement, il existe de nombreux outils permettant d’analyser et de prévoir le risque, dont les triangles de pertes. Les triangles de pertes sont utilisés pour analyser les données historiques sur les risques et faire des prévisions concernant les coûts futurs des sinistres. Voici un aperçu de ce que sont les triangles de pertes, de leur importance et de la manière de les utiliser.

Qu’est-ce qu’un triangle des pertes ?

Un triangle des pertes est un graphique en forme de triangle qui présente des données sur les pertes réparties sur différentes périodes. Chaque triangle de pertes comporte des lignes et des colonnes. Les lignes représentent l’année de l’accident, c’est-à-dire l’année au cours de laquelle un incident s’est produit. Les colonnes se réfèrent à la période de maturité ou de développement. L’échéance peut être représentée en mois, par exemple 12, 24, 36, etc. Ce nombre vous indique combien de mois se sont écoulés depuis le début de l’année de l’accident. Les cellules du triangle des pertes contiennent les données sur les pertes que vous souhaitez analyser. Supposons, par exemple, que vous souhaitiez voir comment le montant total des indemnités que vous avez versées évolue avec le temps. Chaque cellule peut contenir un nombre représentant le total des sinistres payés un certain nombre de mois (la période d’échéance) après le début de chaque année d’accident. Par exemple, supposons que vous souhaitiez comparer le montant des sinistres payés après deux ans pour 2019 et 2020. Vous consulterez la colonne des 24 mois d’échéance et vous verrez ce qu’elle représente pour la ligne 2019 et la ligne 2020. Supposons que ce montant soit de 900 000 $ pour 2019 et de 950 000 $ pour 2020. Cela signifie que le montant que vous payez en pertes deux ans après l’année de l’accident est 50 000 $ plus élevé pour les incidents survenus en 2020 que pour ceux survenus en 2019.

Pourquoi les triangles de perte sont-ils importants ?

Les triangles de pertes sont importants car ils vous donnent une vue rapide de l’évolution des pertes dans le temps et pour des années spécifiques. Ils facilitent la détection des tendances, notamment parce qu’ils unifient les données sur plusieurs années et les présentent dans un seul graphique. Pour les assureurs et les entreprises disposant d’un système d’information sur la gestion des risques, les triangles de pertes peuvent faire la différence entre une allocation juste suffisante pour couvrir les pertes et une allocation insuffisante. Ils permettent également d’identifier les situations dans lesquelles vous facturez trop cher certains types de couverture.

Qui utilise les triangles de perte ?

Les compagnies d’assurance, les équipes de gestion et d’atténuation des risques et les actuaires utilisent les triangles de pertes pour repérer les tendances et prévoir les dépenses futures. Ils aident les décideurs à déterminer comment organiser les ressources et facturer les services. Les triangles de pertes sont également utiles aux statisticiens qui recherchent des tendances susceptibles d’améliorer un système de gestion des sinistres.

Défis liés aux triangles de perte

Les triangles de pertes ne sont pas sans poser de problèmes, en particulier en ce qui concerne la qualité des données et des informations. SILOES DE DONNÉES.

Mauvaise qualité des données

Si les données sont exactes, de quelque manière que ce soit, elles peuvent rendre un triangle des pertes inutile et/ou trompeur. Par exemple, si certains services ne déclarent pas toutes leurs données relatives aux sinistres, les chiffres pour une année et une période de maturité données ne reflèteront pas la réalité.

Données cloisonnées.

Les silos de données peuvent également mettre à mal un calcul du triangle des pertes par ailleurs solide. Supposons par exemple qu’un décideur tente de déterminer le montant à facturer pour une assurance cybersécurité. Il dispose de données sur les cyberattaques des fabricants qu’il assure, mais le service qui gère les sinistres cybernétiques des sociétés financières n’a pas fourni ses informations. Il est tout simplement impossible d’établir un ensemble complet de triangles de pertes, car il faut disposer de toutes les données relatives aux cyber-attaques, quel que soit le secteur d’activité auquel elles s’appliquent.

Différentes variables à utiliser pour les triangles de perte

Les variables que vous pouvez utiliser dans vos triangles de pertes sont pratiquement illimitées, mais en voici quelques-unes que de nombreuses entreprises trouvent utiles :

  • Données géographiques. Vous pouvez suivre les données relatives aux sinistres et l’historique des paiements en fonction de différents lieux, tels que les villes situées sur la côte et celles situées à au moins 20 miles à l’intérieur des terres.
  • Le type de sinistre subi. Les triangles de pertes peuvent être utiles pour déterminer l’historique des sinistres liés à un incendie plutôt qu’à une inondation, ou à une panne de centre de données plutôt qu’à une coupure de courant.
  • L’année d’origine des polices. Une entreprise qui cherche à améliorer son système de gestion des sinistres peut utiliser un triangle des sinistres pour voir si les nouveaux systèmes atteignent mieux les objectifs en matière de sinistres que les anciens.
  • Le type d’entreprise assurée. Vous pourriez utiliser des triangles de pertes pour voir comment les pertes sont payées au fil du temps pour les entreprises automobiles par rapport aux fournisseurs de services professionnels. Ces données pourraient justifier une intensification des efforts de marketing pour certains types d’entreprises.

Avantages des triangles de perte

Les triangles de pertes sont utiles à toute personne ou équipe qui a besoin de voir comment les données sur les pertes évoluent. Ils sont particulièrement utiles aux actuaires, qui les utilisent pour estimer les types de risques auxquels une entreprise est le plus susceptible d’être confrontée et pour déterminer comment allouer les ressources en conséquence. Par exemple, en utilisant les triangles de pertes, un actuaire peut aider sa société à décider quelles branches d’assurance ont les frais généraux les plus élevés, quels secteurs d’activité présentent le plus de risques ou comment la vitesse de règlement des sinistres varie dans le temps. Les triangles de pertes simplifient également le processus de calcul du coût final des pertes subies au cours des différentes années. Ils constituent donc un bon outil pour analyser les coûts que vous prévoyiez d’encourir par rapport à ceux que vous avez dû payer en fin de compte. Armé d’un triangle des pertes, vous pouvez également décider de la manière de fixer les montants de vos réserves. Supposons, par exemple, que les dommages corporels tendent à être réglés à 85 % au bout de 60 mois. Vous souhaiterez peut-être constituer davantage de réserves pour ce type d’incidents que pour les catastrophes naturelles, qui peuvent être réglées en l’espace d’un an ou moins.

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