Noël approche et les détaillants mettent tout en œuvre pour que les clients dépensent, dépensent et dépensent encore. Mais pour ceux qui sont déjà aux prises avec des problèmes d'argent, les dettes supplémentaires qu'ils accumulent seront synonymes de misère bien au-delà du Nouvel An.

Le régulateur a-t-il donc un rôle à jouer pour assurer une meilleure protection des consommateurs ? Cet été, un groupe de 28 organisations caritatives et groupes de campagne ont envoyé une lettre ouverte au secrétaire d'État à l'économie, John Glen, affirmant que la FCA était coupable d'un "manque d'action sur les prêts prédateurs". Ils ont réclamé un plafond pour l'ensemble du marché, comme celui qui est actuellement en vigueur pour les prêts sur salaire, sur d'autres formes de crédit à coût élevé, y compris certaines cartes de crédit et les prêts à domicile.

La lettre indique que le fait que cette mesure n'ait pas été imposée par le régulateur "remet en question sa crédibilité en matière de protection des consommateurs". Mais cette critique est-elle juste ? La FCA a mené un examen approfondi du crédit à coût élevé et a mis en place une série de mesures, notamment :

Location avec option d'achat
A partir du 1er avril, le La FCA a introduit un plafond de prix dans le secteur de la location-accession à la propriété.qui permet aux clients de payer en plusieurs fois des articles ménagers. Parmi les acteurs du marché figurent BrightHouse, EasyBuy et PerfectHome. Ils doivent désormais fixer un plafond de crédit total de 100%, afficher leurs prix par rapport à ceux de trois autres détaillants classiques et ne pas augmenter les coûts en ajoutant d'autres produits tels que l'assurance, les garanties et les frais d'arriérés. Le régulateur a estimé que ce plafond permettrait aux consommateurs d'économiser jusqu'à 22,7 millions de livres par an. En février, BrightHouse a fermé 30 magasins, entraînant la perte de 350 emplois, laissant entendre qu'elle savait qu'il y aurait des pertes de revenus.
moins de possibilités de réaliser des bénéfices élevés.

Acheter maintenant payer plus tard
En juin, la FCA a annoncé que de nouvelles règles entreraient en vigueur le 12 novembre, permettant aux consommateurs d'économiser entre 40 et 60 millions de livres par an. Il s'agit notamment d'une interdiction de facturer des intérêts rétroactifs sur des sommes déjà remboursées. En général, les détaillants proposent une période promotionnelle de 12 mois. Pendant cette période, les clients n'ont pas à effectuer de paiements ni à payer d'intérêts. Mais s'ils ne remboursent pas l'intégralité du montant dans ce délai, des intérêts seront souvent facturés à partir de la date d'achat.

Mais les consommateurs qui avaient remboursé une partie du montant dû se voyaient toujours facturer des intérêts rétroactifs à partir de la date d'achat. Cette pratique a été abandonnée et les fournisseurs sont désormais tenus de fournir de meilleures informations, notamment sur la date de fin de l'offre. L'offre "Buy Now Pay Later" est de plus en plus répandue et est disponible dans de nombreux magasins en ligne et sur catalogue, Marks & Spencer ayant récemment rejoint la mêlée.

Cartes de crédit et de magasin sur catalogue
De nouvelles règles ont été promulguées en décembre 2018 et en juin 2019, avec l'obligation de rappeler aux clients la fin des périodes d'offre, des règles plus strictes sur les augmentations des limites de crédit et une protection renforcée pour les clients qui ont contracté des dettes à long terme.

Découverts
À partir du 18 décembre, les banques doivent désormais permettre aux clients de mieux comprendre leurs dépenses et de savoir s'ils utilisent leurs découverts. Les "soldes disponibles" ne doivent désormais pas inclure les facilités de découvert accordées, ce qui peut laisser penser qu'un compte est créditeur. Si un compte est à découvert, il doit désormais s'afficher sous la forme d'un chiffre négatif sur un guichet automatique ou un relevé en ligne.

Les banques doivent également fournir aux clients davantage d'alertes via leur téléphone portable, les informant des frais. Elles ne pourront plus non plus facturer des fourchettes plus élevées pour les découverts non arrangés et facturer des frais quotidiens fixes pour les emprunts par découvert. Les TAEG doivent être indiqués pour permettre de les comparer à d'autres moyens d'emprunt. Malgré cela, certains critiques, dont le chancelier de l'ombre, John McDonnell, ont déclaré que la FCA aurait pu aller plus loin et mettre en place un plafond sur les frais de découvert.

Un difficile exercice d'équilibre
Les recherches menées au début de l'année par le TUC ont montré que la dette des consommateurs s'élevait à 428 milliards de livres sterling, avec une moyenne par ménage de 15 385 livres sterling, un nouveau sommet et une augmentation de 886 livres sterling par rapport à l'année précédente, et il se pourrait bien qu'elle ait encore augmenté. La FCA a montré qu'elle souhaitait une meilleure protection, en particulier pour ceux qui risquent de se retrouver piégés dans des dettes à long terme. Mais également, si elle est considérée comme trop draconienne, certains diront que ses actions réduisent le choix des consommateurs et nuisent au marché des services financiers. L'autorité de régulation est-elle allée assez loin ? Il est encore trop tôt pour le dire, mais à l'approche de 2020, l'efficacité de ces mesures fera l'objet d'un examen approfondi et continu.