Es gibt nur wenige Dinge, die mehr Spaß machen, als die Schlüssel zu einem neuen Auto in die Hand zu nehmen, und persönliche Vertragspläne (PCPs) haben es viel einfacher gemacht, mit einem begehrten Auto wegzufahren, das zuvor unerreichbar schien.

Die zunehmende Beliebtheit von PCP-Verträgen hat zu der Sorge geführt, dass die Kunden sich jetzt Finanzierungskonditionen sichern, ohne dass zu viele Fragen gestellt werden - in einem Ausmaß, dass einige voraussagen, dass dies der nächste große Finanzskandal sein könnte. Die Finanzaufsichtsbehörde (Financial Conduct Authority) untersucht nun den Sektor und wird Anfang nächsten Jahres einen Bericht vorlegen.

 

Die FCA hat erklärt: "Wir sind besorgt, dass es in der Kfz-Finanzierungsbranche einen Mangel an Transparenz, potenzielle Interessenkonflikte und unverantwortliche Kreditvergabe geben könnte. Wir werden eine Sondierungsarbeit durchführen, um herauszufinden, wer diese Produkte verwendet, und die Verkaufsprozesse, ob die Produkte Schaden verursachen und die Sorgfaltspflicht, die die Unternehmen vor der Bereitstellung von Autofinanzierungen anwenden, bewerten.

Es handelt sich um einen großen Markt: Die für den Kauf von Neuwagen aufgenommenen Kredite haben sich in den letzten acht Jahren verdreifacht und belaufen sich jetzt auf über 30 Milliarden Pfund, wobei ein Großteil davon in monatlichen PCP-Raten gebunden ist.

Wo liegen also die Probleme und was können Risikomanager daraus lernen? Wie bei PPI scheint es, dass die Kunden nicht ausreichend informiert sind und keine ausreichenden Vergleiche mit alternativen Finanzierungsplänen angestellt werden.

PCPs beinhalten in der Regel erschwingliche monatliche Raten, in der Regel für drei Jahre, und am Ende dieser Zeit kann das Auto gegen ein neues Auto eingetauscht oder gekauft werden. Im Falle eines Kaufs ist die Abschlusszahlung in der Regel eine beträchtliche Summe, was vielleicht der Grund dafür ist, dass sich nur etwa 20% der Kunden dafür entscheiden, das Auto zu behalten.

Die Aufsichtsbehörde wird die PCP-Verkaufstechniken unter die Lupe nehmen und könnte dabei auf einige Probleme stoßen, nicht zuletzt, weil das Verkaufspersonal oft nicht nur Autoverkäufe, sondern auch Finanzierungsvereinbarungen zu erfüllen hat.

Ebenso sind die Kunden in der Regel weitaus mehr an den monatlichen Zahlungen interessiert als an Vergleichen, Laufzeiten und der Frage, was nach drei Jahren passiert.

Im Anschluss an ihren Bericht wird die Aufsichtsbehörde möglicherweise eine bessere Befragung und strengere Verfahren fordern - ähnlich wie bei einer Hypothek, bevor eine Autofinanzierung vereinbart werden kann. Sie könnte auch auf einer besseren Aufklärung der Verbraucher über die Funktionsweise von PCP bestehen.

So müssen beispielsweise die Strafen für die Überschreitung der vereinbarten Kilometerzahl und die Rückgabe des Fahrzeugs in schlechtem Zustand besser erklärt werden. Zu den weiteren Einschränkungen kann die Wartung bei einem vereinbarten Händler gehören, der teurer sein kann als eine örtliche Werkstatt.

Anwälte von Geschädigten beginnen bereits, eigene Untersuchungen in diesem Bereich anzustellen, und da die PPI-Ansprüche austrocknen, werden die PCPs als potenziell lukrativer neuer Weg angesehen.

Auch die Aufsichtsbehörde hat sich eingeschaltet und die Alarmglocken läuten...